Velan käyttö omassa taloudessa on hyvin yleistä. Kuitenkin velkaa voi käyttää hyvin tai huonosti. Mitä eroa on hyvällä ja huonolla lainalla? Vaikka meillä ei olisikaan velkaa tällä hetkellä, on hyvä tuntea periaatteet. Kun meillä on ymmärrystä ja tietoa, teemme hyviä päätöksiä tarpeen tullen. Varsinkin omat lapset, miksei tuttavienkin on hyvä perehdyttää velkarahan käyttöön.

Huonoa velkaa otetaan kulutukseen, josta ei oleteta saavan tuottoa.

Jotkut käyttävät huonoa velkaa pakkosäästämisen keinona.  Kuitenkin velasta maksettavat korot nostavat oston hintaa. Näin huono velka pienentää tulevaisuudessa käytettävissä olevia tuloja, joten tämä ei ole lainkaan viisasta säästämistä.

Huonolla velalla ostetaan tavaroita ja palveluja, joilla harvoin on vakuusarvoa.

Tämän takia huonon velan korko on korkea. Eli mitä parempi vakuusarvo, sitä pienempi on myös lainasta maksettava korko. Velan myöntäjä laskee, kuinka helposti lainoitettava kohde on myytävissä, jos lainanottaja ei selviä velvoitteistaan. Esimerkiksi omistusasunnon vakuus on hyvin usein 70 prosenttia asunnon ostohinnasta. Pankki laskee, että asunnon saisi myytyä aika helposti 30 prosenttia edullisemmin.

Moni miettii esimerkiksi kesämökin ostamista velkarahalla. Kesämökkilainakin on huonoa velkaa, jos kesämökkiä ei koskaan ole ajateltukaan sijoitusomaisuutena. Jos mökkiä ei ole tarkoitus myydä pois ja eikä sitä vuokrata ulkopuolisille, tällöin sijoitetulle pääomalle ei myöskään saada tuottoa.

Myös omistusasuntoon otettu laina on usein huonoa lainaa.

Laina maksetaan itse ja tuloja ei välttämättä saada. Omistusasuntoa ja usein myös kesämökkiä voi mahdollisesti hyödyntää velan vakuutena. Kun velalla hankitaan sijoituskohde, josta saa tuloja, omistusasunto muuttuu tuottavaksi.

Hyvällä velalla sen sijaan ostetaan sijoitus, josta pyritään saamaan tuottoja.

Tuotto voi olla kassavirtaa ja/tai arvonnousua. Kassavirtasijoitus on velkarahalla turvallisempi sijoitus, koska sijoitus tuottaa tuloja, joilla voidaan maksaa korkoja ja pääomanlyhennyksiä eikä sijoitusta tarvitse myydä maksaakseen näitä velvoitteita. En yleisesti suosittele osakkeiden hankkimista velkarahalla, koska osingot ovat epävarmat ja osakkeiden hinnat saattavat vaihdella merkittävästi.

Hyvää lainaa ottaessa puhutaan usein velan vipuvaikutuksesta. Velalla pyritään parantamaan oman pääoman tuottoa. Yhtälö toimii hyvin, kun sijoitukselle saatu tuotto on parempi kuin velasta maksettu korko. Kun korkokulu on maksettu, voidaan tulolla maksaa veroja ja pääomanlyhennyksiä. Kuinka paljon veroja ja pääomanlyhennyksiä voidaan maksaa, riippuu, kuinka paljon suurempi tuotto on verrattuna velasta maksettuun korkoon.

-Terhi

Kommentit (0)

Seuraa 

Rikastamossa naiset puhuvat rahasta, urasta ja merkityksellisyydestä. Sijoitusbloggarit Terhi Majasalmi ja Unna Lehtipuu uskovat, että vaurastuminen on jokaisen naisen oikeus iästä ja taustasta riippumatta. Rikastamo tarjoilee siihen keinoja, mahdollisuuksia ja vertaistukea. Liity seuraan! 

Teemat

Blogiarkisto

2018
2017

Kategoriat