Kirjoitukset avainsanalla kulutusluotto

Oman talouden osalta kannattaa miettiä aina ensin itseään ja sitten vasta muita. Lisäksi on tärkeää katsoa asioita pidemmällä perspektiivillä yli ajan eikä sortua välittömän tarpeentyydytyksen mielitekoihin. Ensisijainen ajatus on aina hoitaa oma talous niin, että pärjää itsenäisesti talouden myrskyissä ja toisaalta pystyy kasvattamaan omia tulojaan, jotta tulevaisuudessa voi nostaa elintasoaan.

Kun pankki tarjoaa lyhennysvapaata, kannattaa miettiä kumpaa näistä tavoitteista asia palvelisi parhaiten omassa taloudessa. Pankin intressi on saada lainasta mahdollisimman paljon korkotuloja.

Omassa taloudessa on todella paljon merkitystä sillä, mitä tekee rahalla, jonka ansaitsee.

Tulot, jotka muuten käyttäisi lainanlyhennykseen, voi käyttää hyvin tai huonosti tulevaisuuden kannalta. Päätös joko lisää tai kaventaa taloudellista liikkumavaraa.

Vararahaston kerääminen

Jos sinulla ei ole vielä vararahastoa, lyhennysvapaa pitäminen olisi melko kivuton tapa kerätä vararahasto. Kun jo luontaisesti säästät osan tuloistasi vararahastoon, lyhennysvapaan pitäminen nopeuttaisi merkittävästi tavoitteeseen pääsyä. Tämä tapa kasvattaa vararahastoa maksaa sinulle asuntolainan koron verran, mutta kustannus on huomattavasti vähemmän kuin on kulutusluotoissa, jos niihin joutuisi turvautumaan.

Vararahaston idea on pitää oman talouden likviditeetti tarpeellisella tasolla.

Sijoittaminen

Velkavivun käyttäminen sijoittamisessa on järkevää, jos sijoituksen kassavirta verrattuna lainasta maksettavaan korkoon on tarpeeksi korkea. Lainanlyhennysvapaan käyttäminen sijoitusvarallisuuden kasvattamiseen on siis fiksua, jos olet sijoittajana opetellut vipujen käyttöä. Parhaassa tapauksessa pystyt kasvattamaan pääomaa merkittävästi tulevien vuosien aikana ja pystytkin esimerkiksi maksamaan lainan huomattavasti lyhyemmässä ajassa kun alkuperäisenä oletuksena on, että lainanmaksuaika pitenee lyhennysvapaan takia.

Jos taas et ole niin taitava sijoittaja, pahimmassa tapauksessa menetät osan tai koko pääoman sekä siitä maksamasi koron.

Tällä tavalla päädyt ikävästi takamatkalle.

Kuluttaminen

Jos käytät lyhennysvapaan kuluttamiseen, niin tämä ei poikkea muusta kulutusluoton ottamisesta kuin vain lainankoron suhteen, joka on matala ja vielä osittain verovähennyskelpoinen. Kun kulutat vuoden päivät huomattavasti enemmän verrattuna oikeaan tulotasoosi, on kulutusta varmasti haastavaa vähentää tämän jälkeen. Vaikka kuinka itselle uskottelee, ettei asia minun kohdallani ole näin, niin valitettavasti ajatus on meihin aika voimakkaasti ohjelmoitu.

Saavutetuista eduista on vaikea luopua. Tähän suohon ei kannata upota.

-Terhi

Kommentit (0)

Velan käyttö omassa taloudessa on hyvin yleistä. Kuitenkin velkaa voi käyttää hyvin tai huonosti. Mitä eroa on hyvällä ja huonolla lainalla? Vaikka meillä ei olisikaan velkaa tällä hetkellä, on hyvä tuntea periaatteet. Kun meillä on ymmärrystä ja tietoa, teemme hyviä päätöksiä tarpeen tullen. Varsinkin omat lapset, miksei tuttavienkin on hyvä perehdyttää velkarahan käyttöön.

Huonoa velkaa otetaan kulutukseen, josta ei oleteta saavan tuottoa.

Jotkut käyttävät huonoa velkaa pakkosäästämisen keinona.  Kuitenkin velasta maksettavat korot nostavat oston hintaa. Näin huono velka pienentää tulevaisuudessa käytettävissä olevia tuloja, joten tämä ei ole lainkaan viisasta säästämistä.

Huonolla velalla ostetaan tavaroita ja palveluja, joilla harvoin on vakuusarvoa.

Tämän takia huonon velan korko on korkea. Eli mitä parempi vakuusarvo, sitä pienempi on myös lainasta maksettava korko. Velan myöntäjä laskee, kuinka helposti lainoitettava kohde on myytävissä, jos lainanottaja ei selviä velvoitteistaan. Esimerkiksi omistusasunnon vakuus on hyvin usein 70 prosenttia asunnon ostohinnasta. Pankki laskee, että asunnon saisi myytyä aika helposti 30 prosenttia edullisemmin.

Moni miettii esimerkiksi kesämökin ostamista velkarahalla. Kesämökkilainakin on huonoa velkaa, jos kesämökkiä ei koskaan ole ajateltukaan sijoitusomaisuutena. Jos mökkiä ei ole tarkoitus myydä pois ja eikä sitä vuokrata ulkopuolisille, tällöin sijoitetulle pääomalle ei myöskään saada tuottoa.

Myös omistusasuntoon otettu laina on usein huonoa lainaa.

Laina maksetaan itse ja tuloja ei välttämättä saada. Omistusasuntoa ja usein myös kesämökkiä voi mahdollisesti hyödyntää velan vakuutena. Kun velalla hankitaan sijoituskohde, josta saa tuloja, omistusasunto muuttuu tuottavaksi.

Hyvällä velalla sen sijaan ostetaan sijoitus, josta pyritään saamaan tuottoja.

Tuotto voi olla kassavirtaa ja/tai arvonnousua. Kassavirtasijoitus on velkarahalla turvallisempi sijoitus, koska sijoitus tuottaa tuloja, joilla voidaan maksaa korkoja ja pääomanlyhennyksiä eikä sijoitusta tarvitse myydä maksaakseen näitä velvoitteita. En yleisesti suosittele osakkeiden hankkimista velkarahalla, koska osingot ovat epävarmat ja osakkeiden hinnat saattavat vaihdella merkittävästi.

Hyvää lainaa ottaessa puhutaan usein velan vipuvaikutuksesta. Velalla pyritään parantamaan oman pääoman tuottoa. Yhtälö toimii hyvin, kun sijoitukselle saatu tuotto on parempi kuin velasta maksettu korko. Kun korkokulu on maksettu, voidaan tulolla maksaa veroja ja pääomanlyhennyksiä. Kuinka paljon veroja ja pääomanlyhennyksiä voidaan maksaa, riippuu, kuinka paljon suurempi tuotto on verrattuna velasta maksettuun korkoon.

-Terhi

Kommentit (0)

Olet varmasti lukenut kirjoituksia, joissa neuvotaan, kuinka rahan saa poikimaan ja varallisuuden kasvamaan. Vähintään yhtä tärkeää on välillä miettiä, mitkä tavat saavat oman talouden syöksykierteeseen.

Meillä on usein to do -listoja. Yhtä lailla tarvitsemme not to do -listoja. Sama pätee omaan talouteemme.

Tässä neljä varmaa tapaa vähentää taloudellista hyvinvointiasi.

1. Ostat tavaroita ja palveluita luotoilla

Jos sinulla ei ole varaa ostoksiisi nyt, tilanne harvoin muuttuu tulevaisuudessa. Ongelma luotolla ostamisessa on erityisesti se, että päädyt maksamaan asioista huomattavasti alkuperäistä hintaa enemmän. Et vain riskeeraa tulevaisuuttasi, vaan päädyt myös nakertamaan tulevaisuuden rahavirtoja. Jos haluat saada enemmän rahaa käyttöösi, asioita pitää tehdä eri tavalla kuin tähän mennessä.

            Not to do: Älä osta luotolla. 

To do: Säästä ensin, kuluta vasta sitten.

2. Kiinteät kulut ovat liian suuret suhteessa tuloihisi

Muutos omassa tulotasossa on monelle arkea. Meillä on kuitenkin velvollisuuksia, jotka eivät katoa mihinkään, vaikka tulot laskisivatkin. Jos omat kiinteät kulut ovat kohonneet liian korkeaksi, ne syövät suuren osan pienentyneistä tuloista jo senkin takia, että harvoin kiinteistä kuluista pääsee nopeasti eroon. Itse päätin pienentää kiinteitä kulujani reippaasti vuosia sitten. Kun rakensimme uutta liiketoimintaa, oli hyvä laskea riskiä omassa taloudessa ja laittaa kaikki energia uuteen.

            Not to do: Älä sido itseäsi isoihin kiinteisiin kustannuksiin.

To do: Pidä hyvä liikkumavara ja mieli joustava tulotason muutoksille.

3. Unohdat priorisoida rahapäätöksiäsi

Maksa ensin itsellesi. Vaikka meillä on velvollisuuksia muille, olemme oman elämämme tärkein ihminen. Siksi suosittelen maksamaan kymmenen prosenttia tuloista ensin itselle. Jos jätät sen viimeiseksi, voi olla, ettei ole mitään maksettavaakaan.

            Not to do: Maksat ensin muille.

To do: Maksat ensin itsellesi.

4. Jättäydyt muiden tuen varaan

Valmistuin vuonna 2002. Yleinen taloustilanne oli sen verran heikko, että työpaikkoja ei ollut tarjolla ja lopulta minusta tuli yrittäjä heti koulun penkiltä päästyäni. Olisin voinut ilmoittautua työttömäksi ja saada rahaa elämiseen, mutta se ei tuntunut oikealta vaihtoehdolta. Silloin en olisi oppinut kysymään itseltäni, miten voisin ansaita rahaa ja kantaa itseäni taloudellisesti tilanteessa kuin tilanteessa.

            Not to do: Älä päästä itseäsi liian helpolla.

To do: Haasta itsesi oppimaan rahataidot.

- Terhi

Kommentit (1)

Seuraa 

Rikastamossa naiset puhuvat rahasta, urasta ja merkityksellisyydestä. Sijoitusbloggarit Terhi Majasalmi ja Unna Lehtipuu uskovat, että vaurastuminen on jokaisen naisen oikeus iästä ja taustasta riippumatta. Rikastamo tarjoilee siihen keinoja, mahdollisuuksia ja vertaistukea. Liity seuraan! 

Teemat

Blogiarkisto

2018
2017

Kategoriat