Kirjoitukset avainsanalla säästäminen

1990-luvun lopulla mieheni äiti sai tietää sairastavansa syöpää. Julkinen terveydenhuolto ei suostunut hoitamaan häntä, koska sairaus oli edennyt pitkälle eikä toivoa annettu.

Perhe ei ollut valmis luovuttamaan ja he kääntyivät yksityisten lääkäripalvelujen puoleen.

Puolisoni äiti sai lisää elinaikaa yli 1,5 vuotta alkuperäiseen ennusteeseen verrattuna hoitojen avulla. Taistelu kuitenkin hävittiin. Perheelle jäivät suru ja iso lasku maksettavaksi.

Itselleni tämä läheltä eletty menetys ei luonut uskoa, että minua hoidettaisiin, jos kohtaisin saman kohtalon. Vaikka olemmekin ajatelleet, että juuri Suomessa kaikki saisivat tarvitsemaansa hoitoa. Kun aloitin työelämässä 23-vuotiaana, otin itselleni suurimmaksi osaksi juuri tämän takia sairauskuluvakuutuksen. Lisäksi, kun minusta tuli puolivanhingossa yrittäjä, että minulla ei ollut työterveyshuoltoa.

Halusin varmistaa, että minulla olisi mahdollisuus päästä nopeasti lääkäriin ja mahdollisiin tutkimuksiin.

Sain oman vakuutuksen hyvillä ehdoilla verrattuna tänä päivänä markkinoilla oleviin tuotteisiin. Kuitenkin ottaisin vakuutuksen edelleenkin, jos olisin nyt 23-vuotias. Annan merkittävästi arvoa, että pääsen ilman jonoja ja odottelua hoitoon.

Jo parin tunnin odottelu per vuosi maksaa yhtä paljon kuin sairauskuluvakuutuksen hinta.

Mitä vanhemmaksi tulen, sitä enemmän olen alkanut arvostaa aikaani. Ja odottelu vasta kallista onkin – sekä henkisesti että vaihtoehtoisen taloudellisen tuloksen kannalta. Lisäksi 23-vuotiaana terveyshistoriani oli vielä hyvä. Nyt minultakin evättäisiin useankin sairauden hoito.

Sairauskuluvakuutuksen kanssa otin samanaikaisesti myös vakavan sairauden vakuutuksen, jolla saisi kertakorvauksen, jos sairastuisin esim. syöpään.

Tästä vakuutuksesta olen luopunut, koska korvattava summa nykyiseen varallisuuteen nähden on melko pieni.

Kun varallisuutta ei vielä ollut, vakuutuksella oli oma paikkansa varautumisessa.

Jotkut meistä maksavat vakuutuksia turhaan, kun heidän elämässään ei toteudu se riski, jota varten vakuutus otetaan. Jokainen joutuu tätä riskiä laskemaan ja puntaroimaan omassa elämässään. Jos riski toteutuu, mitä se tulisi mahdollisesti maksamaan konkreettisesti euroissa, mutta myös ajallisesti, henkisesti ja taloudellisesti vaihtoehtoiskustannuksen muodossa. Kenenkään kohdalla ei voida varmuudella sanoa etukäteen, onko sairauskuluvakuutuksessa järkeä, koska lopullinen tulos selviää usein vasta kymmenien vuosien päästä.

-Terhi

Kommentit (0)

Vuodenvaihde merkitsee monelle vedenjakajaa, jolloin katsotaan, mitä edellisenä vuonna tapahtui ja mitä tulevana halutaan saada aikaan. Minulla on tapana myös tarkistaa, kuinka hyvin edellinen vuosi vierähti oman talouden näkökulmasta ja mikä on tulevan vuoden suunnitelma.

Moni vierastaa vertailua. En suosittele, että vertailisimme itseämme ja omaa taloudellista tilannettamme toisiin ihmisiin. Mutta jos haluat saavuttaa jotakin samaa kuin joku toinen, kysy, miten hän on päässyt tavoitteeseensa, ja mieti, voisitko sinä tehdä samoin.

Järkevintä on tehdä vertailuja oman talouden luvuilla. Tavallisenkin ihmisen on viisasta tietää taseensa ja tuloslaskelmansa. Tuloslaskelma kertoo tietyn ajanjakson tulot ja menot, mutta ei koko totuutta. Se selviää vasta taseesta, johon merkitään omat varat ja velat.

Kun katsot omaa tilannettasi viiden tai kymmenen vuoden taakse, voit usein onnitella itseäsi.

Jos ja kun päätät päivittää oman taloutesi tuloslaskelman ja taseen, pidä tallessa taloutesi luvut vuosien takaa. Kun katsot omaa tilannettasi viiden tai kymmenen vuoden taakse, voit usein onnitella itseäsi. Jos säästät joka vuosi osan tuloistasi ja kasvatat varallisuuttasi, taseesi kasvaa vääjäämättä.

Arjessa on joskus vaikea motivoida itseään, koska emme näe tuloksia kovin nopeasti. Tarvitaan tarpeeksi pitkä aikajänne. Kun näemme omien lukujemme kehityksen useamman vuoden ajalta, huomaamme, että valinnoillamme ja päätöksillämme on sittenkin merkitystä.

Ota siisnyt  vuoden alussa hetki aikaa itsellesi ja listaa tulosi, kulusi, varasi ja velkasi. Pohdi, kuinka voit huolehtia omasta tulotasostasi. Voisiko olla jopa mahdollista lisätä omia tuloja tulevana vuonna?

Talouden suunnittelu voi olla todella mukavaa ja palkitsevaa: kannattaa kokeilla ja yllättyä.

Mieti myös, ovatko kaikki kulusi todellisia ja tarpeellisia? Tarkista myös vakuutukset ja muut säännölliset menot. Käytätkö ylipäätään kaikkia hankkimiasi palveluita? Muista myös kilpailuttaa palvelut tasaisin väliajoin, jottet maksa niistä liikaa.

Varallisuus kasvaa vain, jos se on tavoitteena. Mieti, kuinka paljon haluat, että tulosi, omaisuutesi ja siitä saatavat tuotot kasvavat. Miltä näyttää velkatilanteesi? Onko tavoitteenasi kenties päästä eroon huonoista lainoista?

Talouden suunnittelu voi olla todella mukavaa ja palkitsevaa: kannattaa kokeilla ja yllättyä.

Menestystä ja vaurautta vuoteen 2018!

- Terhi

Kommentit (8)

Vierailija

En erityisemmin halua menestystä tai vaurautta. Haaveissa olisi enemmänkin, että onnistuisi lopettamaan "kon-maritamaan" työnteon ja alkaisi vaikkapa vallan elämäntapatyöttömäksi /ideologisesti työttömäksi, kun vai löytäisi jostain hyvän oppaan miten voisi välttää pahimmat esteet ja löytää kiertotiet. Sellainen, miten siirtää itsensä "anti-työn paratiisiissaarelle. Siinä olisi kiva tallustella kädet housuntaskuissa ja katsella kun Vartiaisilla yms verisuonet poksahtelisvat päässä. En oikein halua vaurastua muiden kustannuksella, mutta varakkaiden kustannuksella olisi ihan kiva köyhtyä ja ehkä saisin osan heistäkin köyhtymään samalla.

Terhi Majasalmi
Liittynyt26.10.2017

Kiitos kommentistasi. Itse olen ajatellut toisin. Olen tehnyt työtä, josta saan tuloja. Osan tuloista olen muuttanut varallisuudeksi, josta saan tuloja. Näillä tuloilla voin maksaa oman elämäni kustannuksia. Lisäksi kaikista tuloistani maksan veroja. Omistaminen (varallisuuden hyvä hoitaminen) on tärkeää, sillä se mahdollistaa työpaikkoja, hyvää asumista ja ylipäänsä hyvää elämää. Omistamalla asuntoja olen pystynyt tarjoamaan kymmenille ihmisille kodin lyhyeksi tai pitkäksikin aikaa. En koe vaurastuvani muiden kustannuksella, sillä asun itsekin vuokralla. Itse en toivo muiden köyhtymistä vaan sitä, että jokainen saisi ne asiat toteutumaan omassa elämässään, jotka ovat itselle tärkeitä. Iloa vuoteesi!

Vierailija

Olen samaa mieltä. Oman talouden suunnittelu todella palkitsee ja harkitut hankinnat tuottava iloa aidosti.

Hienoa että kannustat myös naisia ottamaan oman talouden haltuun.

Mukavaa vuotta 2018!

Vierailija

Kannattaa kuitenkin muistaa, että jos aloittaa kovilla lainoilla ja riskirahalla muutenkin olisi aivan hyvin voinut toki voi vieläkin käydä niin että laskut lankeavat veronmaksajien harteille. Tällaiseen  toimintaan pitäisi ehdottomasti lisätä todella kova vastuu ja myös tuntuvat henkilökohtaiset esim vankeusrangaistukset. 

Vierailija

Viime vuodet ovat olleet minulle valaistumisen vuosia . Pala kerrallaan asiat loksahtelevat uomiinsa ja viime vuosi oli taloudellisten asioiden vuosi. Ja kummallista kyllä tuloni itse asiassa tippuivat. Talouteni voi kuitenkin vakaammin kuin koskaan. Olen aina ollut kova tekemään töitä ja talous hoituu helposti. Viime vuonna jokin kuitenkin naksahti ja sijoittaminen alkoi päämäärätietoisesti.

Velan käyttö omassa taloudessa on hyvin yleistä. Kuitenkin velkaa voi käyttää hyvin tai huonosti. Mitä eroa on hyvällä ja huonolla lainalla? Vaikka meillä ei olisikaan velkaa tällä hetkellä, on hyvä tuntea periaatteet. Kun meillä on ymmärrystä ja tietoa, teemme hyviä päätöksiä tarpeen tullen. Varsinkin omat lapset, miksei tuttavienkin on hyvä perehdyttää velkarahan käyttöön.

Huonoa velkaa otetaan kulutukseen, josta ei oleteta saavan tuottoa.

Jotkut käyttävät huonoa velkaa pakkosäästämisen keinona.  Kuitenkin velasta maksettavat korot nostavat oston hintaa. Näin huono velka pienentää tulevaisuudessa käytettävissä olevia tuloja, joten tämä ei ole lainkaan viisasta säästämistä.

Huonolla velalla ostetaan tavaroita ja palveluja, joilla harvoin on vakuusarvoa.

Tämän takia huonon velan korko on korkea. Eli mitä parempi vakuusarvo, sitä pienempi on myös lainasta maksettava korko. Velan myöntäjä laskee, kuinka helposti lainoitettava kohde on myytävissä, jos lainanottaja ei selviä velvoitteistaan. Esimerkiksi omistusasunnon vakuus on hyvin usein 70 prosenttia asunnon ostohinnasta. Pankki laskee, että asunnon saisi myytyä aika helposti 30 prosenttia edullisemmin.

Moni miettii esimerkiksi kesämökin ostamista velkarahalla. Kesämökkilainakin on huonoa velkaa, jos kesämökkiä ei koskaan ole ajateltukaan sijoitusomaisuutena. Jos mökkiä ei ole tarkoitus myydä pois ja eikä sitä vuokrata ulkopuolisille, tällöin sijoitetulle pääomalle ei myöskään saada tuottoa.

Myös omistusasuntoon otettu laina on usein huonoa lainaa.

Laina maksetaan itse ja tuloja ei välttämättä saada. Omistusasuntoa ja usein myös kesämökkiä voi mahdollisesti hyödyntää velan vakuutena. Kun velalla hankitaan sijoituskohde, josta saa tuloja, omistusasunto muuttuu tuottavaksi.

Hyvällä velalla sen sijaan ostetaan sijoitus, josta pyritään saamaan tuottoja.

Tuotto voi olla kassavirtaa ja/tai arvonnousua. Kassavirtasijoitus on velkarahalla turvallisempi sijoitus, koska sijoitus tuottaa tuloja, joilla voidaan maksaa korkoja ja pääomanlyhennyksiä eikä sijoitusta tarvitse myydä maksaakseen näitä velvoitteita. En yleisesti suosittele osakkeiden hankkimista velkarahalla, koska osingot ovat epävarmat ja osakkeiden hinnat saattavat vaihdella merkittävästi.

Hyvää lainaa ottaessa puhutaan usein velan vipuvaikutuksesta. Velalla pyritään parantamaan oman pääoman tuottoa. Yhtälö toimii hyvin, kun sijoitukselle saatu tuotto on parempi kuin velasta maksettu korko. Kun korkokulu on maksettu, voidaan tulolla maksaa veroja ja pääomanlyhennyksiä. Kuinka paljon veroja ja pääomanlyhennyksiä voidaan maksaa, riippuu, kuinka paljon suurempi tuotto on verrattuna velasta maksettuun korkoon.

-Terhi

Kommentit (0)

Valmennusasiakkaani, nelikymppinen yrittäjänainen, päätti ottaa ensiaskeleita sijoittajana, mutta koki haastavaksi murtaa vanhemmiltaan oppimansa rahatarinan.

”Meitä lapsia kehotettiin säästämään, mutta ei koskaan sijoittamaan. Varallisuuden tavoittelu oli kielteistä ja tuntui olevan vastoin perheemme vasemmistolaisia ja kristillisiä arvoja. Äidin suvussa suorastaan ilkuttiin rahamaailmassa toimiville”, hän kertoi.

Meillä kaikilla on oma rahatarinamme, jonka omimme usein jo lapsuudessa äidin, isän ja muiden läheisten sanoista ja teoista. Kun yhden perheen rahatarina on ollut täynnä huolta ja turvattomuutta, toisen tarina muuttuu poliittiseksi ideologiaksi ja kolmannella se on innostava esimerkki jatkaa samaa tietä.

Mitä sinun vanhempasi rahasta sanoivat, ja mitä siitä olet itseesi imenyt? Ja ruokkiiko se tarina onnistumistasi?

Vanhemmilta omitut kulutusmallit voivat olla myös repivän ristiriitaisia. Kun olet avaamassa kukkaron nyörejäsi, vanhempien moraali saattaa kuiskia lujaa pääsi sisällä.

Mitä sinun vanhempasi rahasta sanoivat, ja mitä siitä olet itseesi imenyt? Ja ruokkiiko se tarina onnistumistasi?

Mitä enemmän keskustelen ihmisten kanssa rahasta, sitä vahvemmin uskon väitteeseen, että jopa 80 prosenttia taloustaidoista pohjautuu psykologiaan. Terveen rahasuhteen ehto on, että tunnistat oman rahatarinasi ja omaan rahankäyttöösi liittyvät tarpeet ja tunteet.

Pussin pohjalle harvoin jää mitään säästöön ilman tietoista ratkaisua.

Kuluttamalla hoidamme alitajuisesti myös tunteita. Siksi ei ole ihme, että pussin pohjalle harvoin jää mitään säästöön ilman tietoista ratkaisua. Ja vaikka puhuisit suoraan rahasta vain harvoin, tapasi käyttää rahaa ilmiantaa arvosi.

Kun olen remontoinut omia rahankäyttötapojani, moni vahingollinen tapa on saanut huutia, mutta hyvistä olen pitänyt kiinni.

Vanhempien pienetkin rahaviestit voivat jättää vahvan jäljen. Kun vielä opiskelin, äitini lähetti pieniä postipaketteja. Usein mukana oli pikkuseteli ja viesti: ”Osta tällä jotakin oikein hyvää, vaikka syötävää”. Sen viesti oli, että ahtaallakin budjetilla on lupa joskus hemmotella itseään.

Säästämistä ja sijoittamista arvostan, mutta umpipihiä minusta ei tullut. Rahan on palveltava ihmisen hyvää, eikä toisinpäin.

Mikä on sinun rahasi tarina?

– Unna

Kommentit (1)

Vierailija

itse olen melko vasemmistolaisesta suvusta ja muistaakseni moraaliset arvot olivat aika kohdallaan jo silloin. Liity AY-liikkeeseen, tee työsi, ota palkkasi ja lähde kotiin , älä kuvittele olevasi muita parempi tai huonompi, äänestä, jos työnteko olisi herkkua herrat tekisivät työt itse jne. Rahaa on  hyvä olla sen verran että elämä on kohtuullisen mukavaa, mutta se on varma että jos työläinen lähtee liiaksi  leikkimään  porvaria  niin siinä leikissä se häviää aina ja jäljelle ei jää kuin tuulen huuhtoma perse

Seuraa 

Rikastamossa naiset puhuvat rahasta, urasta ja merkityksellisyydestä. Sijoitusbloggarit Terhi Majasalmi ja Unna Lehtipuu uskovat, että vaurastuminen on jokaisen naisen oikeus iästä ja taustasta riippumatta. Rikastamo tarjoilee siihen keinoja, mahdollisuuksia ja vertaistukea. Liity seuraan! 

Teemat

Blogiarkisto

2017

Kategoriat