Sijoituskohde kannattaa valita oman kiinnostuksen mukaan. Ehkä kenkärakkauden voi siis kääntää sijoitajanvaistoksi? Kuva: Shutterstock
Sijoituskohde kannattaa valita oman kiinnostuksen mukaan. Ehkä kenkärakkauden voi siis kääntää sijoitajanvaistoksi? Kuva: Shutterstock

Pienilläkin tuloilla voi päästä kiinni isoihin tavoitteisiin, jos malttaa hiukan syventyä sijoittamiseen. – Perehtyä voi vaikka lukemalla sijoituskirjallisuutta, vinkkaa Terhi Majasalmi.

Miksi sijoittaminen kannattaa?

Sijoittaminen on yksi tulonlähde lisää. Se lisää turvaa, valinnan vapautta ja tuo taloudellista itsenäisyyttä.

Milloin kannattaa sijoittaa?

Kun vararahasto, eli puolen vuoden kiinteitä kuluja vastaava summa, on kasassa. Säästötileillä raha ei juuri kasva korkoa, sijoittamalla sen sijaan voi hakea pääomalle tuottoa.

Mistä sijoittamisessa on kyse?

Jokaisen yrityksen tavoitteena on tuottaa voittoa. Jos pörssilistatulla yrityksellä menee hyvin, sijoittaja hyötyy siitä maksettuna osinkona ja/tai osakkeen arvonnousuna. Osakkeenomistaja ottaa toki aina riskin. Jotta pääoma ehtisi kasvaa tarpeeksi, voi joutua odottamaan vuosikymmeniä.

Sijoituskohde kannattaa valita oman kiinnostuksen mukaan.

Vaatiiko se vaivaa?

Sijoittaminen vaatii opiskelua. Perehtyä voi vaikka lukemalla sijoituskirjallisuutta, jota löytyy nykyään suomenkielisenäkin. Aluksi pitää ymmärtää, miten sijoitusmaailma toimii ja selventää itselle, miksi haluaa sijoittaa.

Indeksirahastot ovat helppoja: niihin voi siirtää palkasta vaikka pienen summan kerran kuukaudessa.

Mihin kannattaa sijoittaa?

Sijoituskohde kannattaa valita oman kiinnostuksen mukaan. Sijoittaa voi esimerkiksi suoraan tietyn yrityksen osakkeisiin tai indeksirahastoon, joka sijoittaa rahat vertailuindeksin mukaisesti.

Indeksirahastot ovat helppoja: niihin voi siirtää palkasta vaikka pienen summan kerran kuukaudessa. Se yleensä innostaa tutustumaan paremmin sijoittamiseen. Tärkeintä on, että ylipäänsä aloittaa. Kannattaa muistaa vertailla: markkinoilla on täysin kuluttomia rahastoja ja sellaisia, joissa saattaa olla useita eri kuluja, kuten merkintä-, hallinnointi- ja lunastuspalkkio.

Asiantuntija: varallisuusvalmentaja Terhi Majasalmi

Tilaajille
Hänellä lienee sielullista rasitusta tai univelkaa. Kuva: iStock
Hänellä lienee sielullista rasitusta tai univelkaa. Kuva: iStock

Työpaikkailmoitusten vaatimuslistat tuntuvat pitenevän samaan tahtiin kuin työelämän kuormittavuus kasvaa. Mutta oli ennenkin töissä rankkaa, eri tavalla vain.

Oletko myynnin huippuammattilainen, jolla on palava halu tehdä tulosta? Sinulla on vuosien esimieskokemus, verkostoituminen on ominta aluettasi. Omaat loistavat vuorovaikutustaidot. Kestät äärimmäistäkin stressiä ja osaat ajatella boksin ulkopuolelta. Hallitset ISC-, Jelq- ja RP-...

Sami kilpailutti asuntolainansa ja huomasi, että korkeamman marginaalitarjouksen antanut pankki on kokonaisuutena halvempi.

Marginaali, marginaali, marginaali... Asuntolainaa hakiessa on fiksua pyrkiä saamaan tarjous, jossa marginaali eli pankille lainasta maksettava korko on mahdollisimman alhainen. Pieni ero marginaalissa voi tarkoittaa parin vuosikymmenen lainassa monen tonnin säästöä, joten sen merkitystä ei suotta korosteta.

Vaan olisihan se ihanaa, jos kilpailuttaminen olisi niin helppoa, että vilkaisee tarjouksesta yhden luvun ennen päätöstä.

Jos lainatarjouksia haluaa vertailla ihan tosissaan, on avattava taulukkolaskentaohjelma ja selvitettävä kaikki lainan todelliset kulut, esimerkiksi palvelu- ja toimitusmaksut. Asiointihinnoissa voi olla merkittäviäkin eroja.

Kuulostaa ehkä hieman ahdistavalta, jos ei ole kokenut Excel-velho ja lukujenpyörittäjä. Onneksi keskuudessamme on sellaisia, ja saimme käsiimme perheenisä Samin, 34, lainatarjousvertailun.

– Tein lainatarjouksista tarkan vertailun, koska puoliso ei uskonut, ettei pienemmän marginaalin lainatarjousta kannata hyväksyä, vaikka siinä oli ilmainen toimitusmaksukin, Sami sanoo.

Samin laskelmista käy ilmi, että pienin marginaali ei olekaan aina edullisin!

Pieni ero marginaalissa voi tarkoittaa monen tonnin säästöä.

Perkasimme ansiokkaan Excel-vertailun helpommin luettavaan muotoon, joka paljastaa, mistä 21 vuoden asuntolainan kokonaiskulut koostuvat:

Pankki 1:

Marginaali: 0,4 %
Lainan hoitokulut: 2,7 € / kk
Palvelumaksut (tilit ja kortit): 7,4 € / kk
Toimitusmaksu: 0 €

Pankki 2:

Marginaali: 0,504 %
Lainan hoitokulut: 2,3 € / kk
Palvelumaksut (tilit ja kortit): 5,9 € / kk
Toimitusmaksu: 250 €
Bonuskertymä: noin 6 773 €

Vertailu

Alla olevassa taulukossa on laskettu yhteen lainan ja pankkiasiakkuuden oletut kokonaiskulut koko laina-ajalta. Taulukon luvut on pyöristetty euron tarkkuudelle.

  Pankki 1,
marginaali 0,4
Pankki 2,
marginaali 0,504
Korot 10 836 € 13 653 €
Palvelumaksut 2 520 € 2 016 €
Toimitusmaksu 0 € 250 €
Bonukset 0 € - 6 773 €
Yhteensä 13 356 € 9 146 €

Pelkästään palvelumaksuissakin on noin 500 euron ero, mutta toisen pankin asiakkuus kerryttää bonusta. Se on rahaa, jota voi käyttää pankki- ja vakuutusmaksuihin. Oletus on, että kaiken bonusrahan saa hyödynnettyä, joten bonuksen arvo on laskelmassa vähennetty kuluista.

Kun bonuksen ottaa huomioon, pankki kaksi on hieman korkeammasta marginaalistaan huolimatta 4 210 euroa halvempi. Ilman bonuksia edullisemman marginaalitarjouksen antanut pankki yksi olisi 2 563 euroa halvempi.

– Pelkästään lasten vakuutukset maksavat vuodessa yli tuhat euroa, joten bonukset ratkaisivat pankkivalinnan, Sami kertoo.