Ostaa vai vuokrata? Kas siinäpä vasta pulma. Kuva: Shutterstock
Ostaa vai vuokrata? Kas siinäpä vasta pulma. Kuva: Shutterstock

Kysyimme talouden asiantuntijoilta, mitä hyviä puolia vuokralla asemisessa on.

Suomalaiset ovat pitkään olleet kansa, joka arvostaa ikiomaa kotia.

Vuonna 2016 noin 65 prosentilla suomalaisista kotitalouksista oli omistusasunto. Prosenttiluku kattaa noin 71 prosenttia kaikista suomalaisista, ja Suomessa asutaan paljon todennäköisemmin omistusasunnossa kuin muualla Euroopassa.

Omistusasuntojen voittokulku on kuitenkin pikkuhiljaa taittumassa: yhä useampi suomalainen valitsee vuokra-asunnon. Suomen Vuokranantajien vaikuttamistyön asiantuntija Tuomas Viljamaa kertoo, että asenne vuokra-asumista kohtaan on ison murroksen alla.

– Yhteiskuntamme on muuttunut ja muuttuu edelleen kovaa vauhtia. Moni esimerkiksi liikkuu jatkuvasti töiden perässä. Olemme kaukana ajasta, jolloin ajateltiin, että vuokralla asuva on jotenkin huonompi ihminen, hän sanoo.

Monelle vuokralla asuminen voi olla jopa paras vaihtoehto – ja myös asiantuntijat kertovat, että vuokralla asuminen saattaa olla tietyissä elämäntilanteissa järkivalinta.

Varallisuusneuvoja Terhi Majasalmi ja Tuomas Viljamaa kertovat, mikä vuokra-asumisessa on parasta.

Vuokra-asunto on hyvä valinta, koska…

1. …se ei pakota sitoutumaan yhteen paikkaan.

Jos vuokra-asunnossa on toistaiseksi voimassaoleva sopimus, sillä on kuukauden irtisanomisaika. Asunnosta pääsee siis nopeasti eroon ilman sen kummempia syitä.

Terhi Majasalmi asuu perheensä kanssa vuokralla. Varallisuusvalmentaja ja hänen puolisonsa ovat kumpikin yrittäjiä, joten parin työtilanne saattaa muuttua nopeasti.

– Työtilanteen mukaan muuttaminen on helppoa, koska asumme vuokralla, hän sanoo.

2. …vuokralainen ei ole vastuussa korjaustöistä.

– Suurin osa asunnon korjaustöistä kuuluu vuokranantajan kontolle, joten vuokralla asuminen on siinä mielessä huolettomampaa, Majasalmi sanoo.

3. …remonteista ei tarvitse stressata.

Iso putkiremontti tai saneeraustyö ei välttämättä innosta asukasta. Kun remppa uhkaa kotitaloa, monen mieleen hiipi ajatus muutosta. 

”Kun asumisessa poistuu suhde pankkiin, asunnon voi hankkia kalliimmaltakin alueelta.”

Tällaisessa tilanteessa vuokralainen on etulyöntiasemassa: Asunnon omistajalle remontoitavasta kodista voi olla vaikeaa päästä eroon, mutta vuokralainen voi luopua asunnosta ilman ongelmia.

4. …se mahdollistaa asumisen tyyriimmälläkin alueella.

Vain harvat tulot riittävät Helsingin ydinkeskustassa sijaitsevan asunnon lainaan. Sen sijaan vuokralla asuminen samalla alueella voi hyvinkin olla mahdollista.

– Kun asumisessa poistuu suhde pankkiin, asunnon voi hankkia kalliimmaltakin alueelta. Vuokra-asuminen voi siis antaa mahdollisuuden asua juuri siellä, missä haluaa, Tuomas Viljamaa sanoo.

5. …vuokra-asuntoja on moneen makuun. 

– Nykyään vuokra-asunnoilta vaaditaan yhä enemmän, minkä vuoksi vuokranantajatkin tarjoavat asiakkaille paljon. Vuokranantajat suhtautuvat vuokralaiseen yhä enemmän kuin asiakkaaseen, Viljamaa kertoo.

6. …kaikki elämässä ei ole kiinni siitä, että säästää.

Vuokralla asuminen on edelleen yleisintä nuorten keskuudessa, Viljamaa kertoo. Työuran alkuvaiheessa vuokra-asunto on usein myös ainoa asumisvaihtoehto.

Yhä useampi seniorikansalainen myy omistusasuntonsa ja siirtyy eläkeläisenä asumaan vuokralle.

Mutta yhä useammin myös ne, jotka voisivat helposti asua omistusasunnossa, valitsevatkin vuokrakämpän. Viljamaan mukaan yhä useampi seniorikansalainen myy omistusasuntonsa ja siirtyy eläkeläisenä asumaan vuokralle.

– Ihmiset haluavat käyttää rahansa kulttuuriin, syömässä käymiseen ja elämästä nauttimiseen. Jos taskussa on myynnistä kertynyt pesämuna, se onnistuu helposti, vaikka samalla maksaa vuokraa.

Mutta! Omistusasunnossakin on puolensa

Varallisuusvalmentaja Terhi Majasalmen mukaan omistusasunnossa on se etu, että siitä voi vapaasti muokata omannäköisensä. Hän myös muistuttaa, että omistusasunto on edelleen monelle suomalaiselle säästökohde.

– Jos henkilö ei muuten sijoita, omistusasunto on siitä hyvä, että sen avulla kertyy omaisuutta. Vuokralla asumisessa ei kerry yhtään mitään. Jos asuu vuokralla, talouden turvasta on muistettava pitää huolta toisella tavalla.

Majasalmi asuu perheensä kanssa vuokralla, mutta hänellä on useita muita sijoituskohteita.

”Jos asuu vuokralla, talouden turvasta on muistettava pitää huolta toisella tavalla.”

– Meidän tapauksessamme tämä kannattaa. Raha tuottaa paremmin sijoituksissa kuin oman asunnon maksamisessa, Majasalmi sanoo.

Hänen mielestään jokaisen suomalaisen pitäisi miettiä entistä tarkemmin asumistaan sen mukaan, mikä oikeasti sopii omaan tilanteeseen. Kaikille omistusasunnossa asuminen ei yksinkertaisesti ole oikea vaihtoehto.

– Moni suomalainen ajattelee edelleen, että ”järkevä ihminen” maksaa aina mieluummin asumisesta itselle kuin toiselle. Mutta eihän se aina mene niin. Kyllä asumisessa kannattaa aina joustaa elämäntilanteen mukaan.

Kysely

Asutko sinä vuokralla?

Kyllä.
Kyllä.
54.1%
En.
En.
45.8%
Ääniä yhteensä: 596
Tilaajille
Hänellä lienee sielullista rasitusta tai univelkaa. Kuva: iStock
Hänellä lienee sielullista rasitusta tai univelkaa. Kuva: iStock

Työpaikkailmoitusten vaatimuslistat tuntuvat pitenevän samaan tahtiin kuin työelämän kuormittavuus kasvaa. Mutta oli ennenkin töissä rankkaa, eri tavalla vain.

Oletko myynnin huippuammattilainen, jolla on palava halu tehdä tulosta? Sinulla on vuosien esimieskokemus, verkostoituminen on ominta aluettasi. Omaat loistavat vuorovaikutustaidot. Kestät äärimmäistäkin stressiä ja osaat ajatella boksin ulkopuolelta. Hallitset ISC-, Jelq- ja RP-...

Sami kilpailutti asuntolainansa ja huomasi, että korkeamman marginaalitarjouksen antanut pankki on kokonaisuutena halvempi.

Marginaali, marginaali, marginaali... Asuntolainaa hakiessa on fiksua pyrkiä saamaan tarjous, jossa marginaali eli pankille lainasta maksettava korko on mahdollisimman alhainen. Pieni ero marginaalissa voi tarkoittaa parin vuosikymmenen lainassa monen tonnin säästöä, joten sen merkitystä ei suotta korosteta.

Vaan olisihan se ihanaa, jos kilpailuttaminen olisi niin helppoa, että vilkaisee tarjouksesta yhden luvun ennen päätöstä.

Jos lainatarjouksia haluaa vertailla ihan tosissaan, on avattava taulukkolaskentaohjelma ja selvitettävä kaikki lainan todelliset kulut, esimerkiksi palvelu- ja toimitusmaksut. Asiointihinnoissa voi olla merkittäviäkin eroja.

Kuulostaa ehkä hieman ahdistavalta, jos ei ole kokenut Excel-velho ja lukujenpyörittäjä. Onneksi keskuudessamme on sellaisia, ja saimme käsiimme perheenisä Samin, 34, lainatarjousvertailun.

– Tein lainatarjouksista tarkan vertailun, koska puoliso ei uskonut, ettei pienemmän marginaalin lainatarjousta kannata hyväksyä, vaikka siinä oli ilmainen toimitusmaksukin, Sami sanoo.

Samin laskelmista käy ilmi, että pienin marginaali ei olekaan aina edullisin!

Pieni ero marginaalissa voi tarkoittaa monen tonnin säästöä.

Perkasimme ansiokkaan Excel-vertailun helpommin luettavaan muotoon, joka paljastaa, mistä 21 vuoden asuntolainan kokonaiskulut koostuvat:

Pankki 1:

Marginaali: 0,4 %
Lainan hoitokulut: 2,7 € / kk
Palvelumaksut (tilit ja kortit): 7,4 € / kk
Toimitusmaksu: 0 €

Pankki 2:

Marginaali: 0,504 %
Lainan hoitokulut: 2,3 € / kk
Palvelumaksut (tilit ja kortit): 5,9 € / kk
Toimitusmaksu: 250 €
Bonuskertymä: noin 6 773 €

Vertailu

Alla olevassa taulukossa on laskettu yhteen lainan ja pankkiasiakkuuden oletut kokonaiskulut koko laina-ajalta. Taulukon luvut on pyöristetty euron tarkkuudelle.

  Pankki 1,
marginaali 0,4
Pankki 2,
marginaali 0,504
Korot 10 836 € 13 653 €
Palvelumaksut 2 520 € 2 016 €
Toimitusmaksu 0 € 250 €
Bonukset 0 € - 6 773 €
Yhteensä 13 356 € 9 146 €

Pelkästään palvelumaksuissakin on noin 500 euron ero, mutta toisen pankin asiakkuus kerryttää bonusta. Se on rahaa, jota voi käyttää pankki- ja vakuutusmaksuihin. Oletus on, että kaiken bonusrahan saa hyödynnettyä, joten bonuksen arvo on laskelmassa vähennetty kuluista.

Kun bonuksen ottaa huomioon, pankki kaksi on hieman korkeammasta marginaalistaan huolimatta 4 210 euroa halvempi. Ilman bonuksia edullisemman marginaalitarjouksen antanut pankki yksi olisi 2 563 euroa halvempi.

– Pelkästään lasten vakuutukset maksavat vuodessa yli tuhat euroa, joten bonukset ratkaisivat pankkivalinnan, Sami kertoo.