Pelottaako postilaatikolla käynti? Maksuhuomautukset ja useat pienet osamaksut voivat kieliä ylivelkaantumisesta. Kuva: Shutterstock
Pelottaako postilaatikolla käynti? Maksuhuomautukset ja useat pienet osamaksut voivat kieliä ylivelkaantumisesta. Kuva: Shutterstock

Velkaantumisen kierre voi käynnistyä vaikka lääkärikäynnistä tai luotolla maksetuista ruokaostoksista. Asiantuntija listasi merkit, joista ylivelkaantumisen tunnistaa.

Taloussanomat kirjoitti tällä viikolla hurjasta velkataakasta: korot ovat lakanneet laskemasta, ja luottoriskit ovat suuremmat kuin ennen. Takuusäätiön viestintäpäällikön Minna Mattilan mukaan velkaantuminen koskee paitsi valtioita ja rahoituslaitoksia myös yksittäisiä ihmisiä.

– Ylivelkaantuminen helposti saatavien luottojen vuoksi on yleistynyt. Se on hidas ja pitkä trendi, joka alkaa jo 1990-luvun lamasta, Minna Mattila kertoo.

Ylivelkaantumisen kasvuun on monia syitä. Kulutusluottojen ja pikavippien ottaminen on tehty helpoksi, ja niiden markkinointi on aggressiivista. Vippien korot ovat korkeita, eikä niitä säädellä vielä mitenkään, kun luotto on yli 2000 euron suuruinen.

Sisältö jatkuu mainoksen alla

– Mainoksia tulee suoraan puhelimeen ja sähköpostiin. Luoton käyttäminen on tehty helpoksi. Kun tulee pienikin tarve, ratkaisu odottaa aamulla sähköpostissa, Mattila sanoo.

Sisältö jatkuu mainoksen alla

– Nykyään kaiken pitää tapahtua nopeasti ja helposti. Kiire elämässä on siirtynyt myös rahankäyttöön.

”Luotolla maksamista ei pidetä enää nolona.”

Mattilan mukaan velkaantumista vauhdittaa myös pienimmän kuukausierän mahdollisuus: kun kuukausittain maksettava summa on kohtuullinen, on helppo ottaa toinen tai kolmaskin luotto. Pian saatetaan olla tilanteessa, jossa laina ei lyhene enää ollenkaan.

Myös suhtautuminen velan ottamiseen ja luotolla maksamiseen on muuttunut.

– Luotolla maksamista ei pidetä enää nolona, Mattila sanoo.

– Ja usein ihmiset eivät edes miellä velkaantumiseksi esimerkiksi verkko-ostoksia, joista tulee lasku vasta myöhemmin.

Ne pienet menot

Mattilan mukaan naiset velkaantuvat nykyään siinä missä miehetkin. Hänen mukaansa monien perheiden rahankäyttötottumukset ovat edelleen melko perinteisiä: mies ostaa auton, nainen hoitaa ruokaostokset ja lasten menot. Molemmilla saattaa olla omat tilit, eikä tuloja ja menoja välttämättä katsota koskaan yhdessä.

– Arjen pienet menot velkaannuttavat naisia. Pientä rahan menoa on päivittäin, eikä aina kiinnitetä huomiota siihen, mihin raha oikeasti menee, Mattila sanoo.

– Omat kyvyt arvioidaan usein suuremmiksi kuin ne ovat. Se on helppoa, kun rahaa menee niin moneen asiaan eikä menoja laiteta ylös. Harva pystyy pyörittämään sellaista exceliä päässään.

”Arjen pienet menot velkaannuttavat naisia.”

Lasten harrastukset maksavat, ja sosiaalinen paine omistaa uusin puhelin tai reissata kesälomalla ulkomaille on kova. Usein velkaantumisen taustalla on jokin äkillinen arjen tilanne.

– Monet Takuusäätiön asiakkaatkin sanovat, että tiesivät kyllä jo pikavippiä ottaessaan, että ei se järkevää ole. Mutta silloin, kun kriisi on päällä, ei pohdita, kuinka järjestän nämä raha-asiani vaan kuinka lapsen lääkäri järjestetään. Se on hirveän ymmärrettävä ajatusketju.

Mattilan mukaan jotkut naiset velkaantuvat myös siksi, että he auttavat niin alttiisti muita – elättävät työtöntä puolisoa tai tukevat aikuisia lapsiaan rahallisesti.

– Huolestuttavinta on se, että velkaantuminen on niin kokonaisvaltainen ongelma. Jos maksuhäiriömerkinnät aiheuttavat ongelmia asunnon tai työpaikan saamisessa, jopa perusturvallisuus on vaarassa. Yleensä stressi heijastuu myös ihmissuhteisiin.

Pahimmillaan velkaantuminen johtaa pahaan kierteeseen: huoli rahasta vaikuttaa toimintakykyyn, ja uupuneena seuraavasta vastoinkäymisestä on entistä vaikeampi selviytyä. Kun ongelmista tulee pahoja, niistä ei kehdata kertoa kellekään.

Ongelmien edessä iskee usein syyllisyys.

– Ihmiset yrittävät liian pitkään selviytyä yksin.

Tarkkaile näitä merkkejä

Minna Mattila listasi merkit, jotka viittaavat ylivelkaantumiseen.

Havahduttavat signaalit:

Nämä voivat kertoa ylivelkaantumisesta tai siitä, että on ylivelkaantumassa, jos tilanne jatkuu samankaltaisena.

  • Käytät ruuan tai päivittäisten käyttötavaroiden ostamiseen luottoa eli esimerkiksi luottokorttia tai pikavippejä.
  • Olet epävarma, kuinka paljon tai kuinka monta velkaa sinulla on.
  • Sinulle kertyy jatkuvasti uusia pieniä osamaksuja esimerkiksi verkkokaupoista.
  • Valitset aina pienimmän mahdolliseen kuukausierän etkä ole kiinnostunut luotolla ostamisen kokonaiskustannuksista.
  • Et päätä velkaa ottaessasi, millä aikataululla maksat velan kokonaan pois.
  • Sinulla on tunne, että maksat aina vain velkoja, eivätkä ne koskaan tule maksetuiksi.
  • Vuokra laahaa perässä tai on jäänyt rästiin.
  • Saat maksuhuomautuksia.
  • Saat ensimmäisen maksuhäiriömerkinnän.
  • Velkoja livahtaa perintään tai ulosottoon.
  • Valvot ja stressaat raha-asioita etkä pysty selvittelemään niitä.
  • Et kehtaa puhua läheistesi kanssa raha-asioista ja veloista.
  • Teet talouslaskelman ja siitä voi päätellä, että jokin muutos tulee ennemmin tai myöhemmin kaatamaan talouden. Tällainen muutos voi olla esimerkiksi eläkkeelle jääminen, ero, lomautus, työttömyys tai jokin välttämätön hankinta.

Selvät signaalit:

  • Joudut siirtelemään laskujen ja velkojen maksua, jotta selviät välttämättömistä menoista seuraavaan palkkapäivään asti.
  • Joudut ottamaan uutta velkaa entisten velkojen maksuun, jotta selviät myös välttämättömistä menoista.
  • Velkoja on niin monta ja kuukausierät niin pieniä, etteivät velat lyhene etkä pysty nostamaan kuukausieriä.
  • Sinulla on useita maksuhäiriömerkintöjä.
  • Velkojasi on ulosotossa tai perinnässä, eivätkä ne tule maksetuiksi ulosmittauksella tai maksusopimuksilla.

Huolestuitko?

Arjen menoja pystyy hallitsemaan esimerkiksi Takuusäätiön Penno-palvelussa. Jo yhden tai kahden itselle tyypillisen menoerän seuraaminen voi auttaa alkuun.

Jos tilanne vaatii ulkopuolista apua, kunnan talous- ja velkaneuvonta sekä Takuusäätiön velkalinja ja chat-neuvonta auttavat.

Nainen

Maksan aina heti laskun, kun se tulee. Olkoon eräpäivä mikä tahansa. Ostan kaiken käteisenä. Vältän laskuun ostamista. Jos rahaa ei ole tänään, ei sitä ole ensi viikollakaan. Olen aina reaaliajassa mitä rahaan tulee.

Sisältö jatkuu mainoksen alla