Miten pitää oma talous kunnossa läpi elämän ja eri ikävaiheissa? Varallisuusvalmentaja Nina Nordlund ja Marttojen neuvonnan johtaja Teija Jerkku kertovat.

20-vuotias: Talous haltuun budjetoinnilla

Parikymppisenä ihminen muuttaa yleensä pois kotoa. Silloin pitää alkaa maksaa monista asioista, jotka vanhemmat aiemmin kustansivat.

Opettele

Omia menoja ja tuloja kannattaa tarkkailla tiiviisti muutama kuukausi, jotta oppii, mihin kaikkeen on varaa.

– Menot eivät saa pidemmän päälle olla isommat kuin tulot, Marttaliiton neuvonnan johtaja Teija Jerkku sanoo.

Esimerkiksi Marttojen sivuilla on erilaisia Excel-lomakkeita, jotka auttavat oman elämän budjetoinnissa.

Keskustele

Jos alkaa seurustella, raha kannattaa ottaa puheeksi hyvissä ajoin ennen yhteen muuttamista.

– On tärkeää selvittää, miten kulut jaetaan. Maksavatko kummatkin yhtä paljon vai toinen enemmän? Nina Nordlund sanoo.

Myös ystävien ja muiden läheisten kanssa kannattaa luoda sellainen suhde, että rahasta voidaan puhua avoimesti. Näin ei esimerkiksi tule tuhlanneeksi ravintolaillalliseen vain siksi, ettei kehtaa sanoa kavereilleen olevansa nyt hieman tiukilla.

– Harvalla on missään vaiheessa elämää niin paljoa rahaa, ettei tarvitsisi miettiä, mihin kaikkeen se riittää, Jerkku sanoo.

Säästä ja sijoita

Mikäli haaveilee asunnon ostamisesta, kannattaa perustaa ASP-asuntosäästötili. Sille pitää säästää kaksi vuotta, ennen kuin voi saada tavallista asuntolainaa parempaa ASP-lainaa.

– Jos on mahdollista saada työstä hieman ylimääräistä rahaa, voi jo tässä vaiheessa alkaa sijoittaa. Vaikkapa 15 euroa kuussa rahastoon kerryttää hyvää pottia tulevaisuuteen, Nordlund sanoo.

Mitä aikaisemmin aloittaa sijoittamisen, sitä paremmin pääsee hyötymään korkoa korolle -ilmiöstä eli siitä, että myös sijoitusten tuotot tuottavat lisää tuottoa.

30-vuotias: Oma asunto ja perhe vaativat rahaa

Kun siirtyy opiskeluista työelämään, tulotaso yleensä nousee. Monilla aloilla palkka voi nousta kolmekymppisenä.

– Jos saa palkankorotuksen, voi päättää, ettei nostakaan samassa suhteessa elintasoaan, vaan laittaa vaikka puolet korotuksesta säästöön. Tällöin säästäminen ei tunnu kituuttamiselta, Nordlund sanoo.

Opettele

Asuntolainaa hankkiessa pitää perehtyä esimerkiksi siihen, mitä korot ovat ja miten niiden mahdollinen nousu vaikuttaa omaan talouteen.

– Pankit antavat aika hövelisiti asuntolainaa. Ihmisen täytyy kuitenkin ottaa itse vastuu siitä, että pystyy maksamaan lainan, vaikka asumiskustannukset nousisivat, Nordlund sanoo.

Viimeistään tässä vaiheessa kannattaa opetella keskustelemaan pomon kanssa palkastaan ja sen korottamisesta. Joskus ainoa tapa saada lisää palkkaa on vaihtaa työpaikkaa.

Keskustele

Raha-asiat voivat aiheuttaa parisuhteessa riitoja, jos ei ole selvää, miten ne hoidetaan reilusti.

– Ennen kuin perustaa perheen, olisi hyvä keskustella kumppanin kanssa siitä, miten ja mihin rahaa käytetään, Nordlund sanoo.

Jerkku muistuttaa, että lasten hankkimisen yhteydessä kannattaa miettiä talouttaan pitkällä tähtäimellä: jos toinen on pitkään hoitovapaalla, pari voi miettiä, maksaako työssä käyvä osapuoli kotona olevalle ylimääräistä eläkettä.

Parhaimmillaan säästäminen ja sijoittaminen voivat olla yhteinen harrastus.

– Ei kannata ajatella, että mies hoitakoon sijoittamisen, vaan myös omasta taloudesta täytyy pitää huolta. Jos tuleekin ero, voi olla aika raskasta alkaa siinä samalla miettiä tulevia säästöjä ja sijoituksia, Nordlund sanoo.

Naimisiin mennessä voi harkita avioehdon tekemistä, jottei rahasta tarvitse riidellä mahdollisen eron hetkellä. Avioliitossa ja avoliitossa taas kannattaa selvittää, mitä tapahtuu, jos toinen osapuoli kuolee. Pari voi sopia testamentin tekemisestä ja miettiä myös henkivakuutuksen ottamista kuoleman varalta.

Säästä ja sijoita

Elämä voi muuttua lasten myötä kiireiseksi, jolloin ei välttämättä ole aikaa miettiä talousasioita.

– Suosittelen automatisoimaan säästämisen ja sijoittamisen. Kun on kerran nähnyt sen vaivan, että palkkapäivänä tililtä lähtevät rahat säästötilille tai sijoituksiin, asiaa ei tarvitse miettiä, Nordlund sanoo.

40-vuotias: Sijoittamalla eläkeiästä tulee vauraampi

Nelikymppisenä palkka on saattanut nousta jo mukavasti, mutta toisaalta myös menot ovat kasvaneet.

Opeta

Jo alakouluikäisten lasten kanssa on hyvä jutella rahasta ja opettaa sen käyttämistä. Myös omasta palkastaan voi puhua lapsille avoimesti.

– Annan lapsille viikkorahat kolmessa kirjekuoressa. Yhden kuoren rahat voi käyttää, toisen säästetään ja kolmannen lahjoitetaan hyväntekeväisyyteen. Joulun alla keräämme lahjoitusrahat potiksi ja lapsi saa päättää, mihin summa annetaan, Nordlund kertoo.

Teini-ikäisille lapsille voi antaa jo vastuuta, jotta he oppivat budjetoimaan omat menonsa. Ostaako kuukausirahalla bussikortti vai kävelläkö kouluun ja säästää rahat?

Keskustele

Puolison kanssa kannattaa tarkistaa, vieläkö kolmekymppisenä tehdyt sopimukset vaikkapa yhteisestä tilistä tai säästöistä toimivat. Onko molemmilla omia säästöjä tai sijoituksia?

Säästä ja sijoita

Nelikymppisenä eläkkeeseen on vielä pitkä aika, joten sijoituksilla ehtii vielä hyvin kerryttää tulevaa eläkettä.

– Jos tässä vaiheessa hankkii vaikka velkavivulla sijoitusasunnon, lainan on maksanut parissakymmenessä vuodessa. Sitten eläkkeellä voi nauttia vuokran tuomasta tulosta tai myydä asunnon, Nordlund sanoo.

50-vuotias: Omien vanhempien talous mietityttää

Moni kolmekymppisenä asunnon ostanut saa tässä vaiheessa asuntolainansa maksettua. Rahaa voi olla aiempaa enemmän käytettävissä.

Opettele

Eläkevuodet alkavat lähestyä, joten omasta eläkeotteestaan kannattaa tarkistaa, paljonko eläkettä on tulossa ja paljonko kuukausittainen summa on verojen jälkeen.

– Voi seurata hieman menojaan ja miettiä, mistä on valmis tinkimään, kun tulot putoavat, Nordlund sanoo.

Keskustele

Kotoa pois muuttavia lapsia voi tukea rahallisesti, mutta vastikkeettoman rahan antaminen voi tehdä lapsille myös karhunpalveluksen.

– Mitä aikaisemmin katkaisee rahahanat, sitä nopeammin nuori joutuu ottamaan vastuun omasta elämästään, Nordlund sanoo.

Myös omien iäkkäiden vanhempien talousasiat voivat tulla ajankohtaisiksi. Heidän ja pankin kanssa voi sopia, että saa käyttöoikeudet vanhempiensa tileihin.

– Voi olla myös järkevää hankkia vanhemmilleen suoramarkkinointikielto, Jerkku sanoo.

Säästä ja sijoita

Jos lasten muutettua omilleen jää yksin tai kaksin isoon taloon, voi miettiä, muuttaisiko pienempään ja käyttäisi ylimääräiset rahat johonkin muuhun.

– Tässä vaiheessa ei kannata enää tehdä hirveän riskialttiita sijoituksia, Nordlund sanoo.

Esimerkiksi osakkeiden kurssit voivat pudota, ja ne eivät välttämättä ehdi nousta, ennen kuin ihminen tarvitsee sijoitetut rahansa takaisin.

60-vuotias: Maksa ensin omat menosi

Eläkkeelle jääminen on suuri elämänmuutos, ja silloin myös omat tulot ja menot kannattaa budjetoida uudestaan. Onko taloudellisesti mahdollista jäädä eläkkeelle heti eläkeiän koittaessa, vai kannattaako vielä tehdä töitä ja kerätä niin sanottua superkarttumaa?

Toisaalta myös eläkkeellä voi tehdä vaikka osa-aikatöitä aika joustavasti.

Opettele

Kannattaa tarkistaa, onko talousasioissa päivittämistä. Verkkopankin käyttäminen sekä mobiili- ja lähimaksut on syytä ottaa haltuun, sillä elämää on jäljellä luultavasti vielä monta kymmentä vuotta.

– Jokainen haluaa määrätä ja huolehtia omista raha-asioistaan niin pitkään kuin mahdollista. Tässä vaiheessa kannattaa myös auttaa omia kahdeksankymppisiä vanhempiaan, Jerkku sanoo.

Keskustele

– Osa iäkkäämmistä ihmisistä näyttäisi velkaantuvan siksi, että heidän tulonsa ovat pienet – ja silti he antavat rahaa lapsillensa, Jerkku sanoo.

Ongelmia voi tuoda myös se, että isoäiti kutsutaan hoitamaan toisesta kaupungista lastenlasta, mutta hänellä ei ole varaa junalippuun eikä hän välttämättä kehtaa sanoa siitä ääneen.

Säästä ja sijoita

Nyt kannattaa jo alkaa nauttia omista säästöistään!