Milka Paavonperän perhe asuu Ruotsissa. He maksavat asuntolainaa pois noin 590 euroa kuussa ja sen päälle korkoa 290 euroa.
Milka Paavonperän perhe asuu Ruotsissa. He maksavat asuntolainaa pois noin 590 euroa kuussa ja sen päälle korkoa 290 euroa.

Ruotsissa asuvalla Milka Paavonperällä on 45 vuoden asuntolaina. Pitkä takaisinmaksuaika mahdollistaa reissaamisen lasten kanssa.

Pankkivirkailija hämmästyi, kun Milka Paavonperä, 37, pyysi miehensä kanssa, voisiko asuntolainan maksaa pois 25 vuodessa.

Kolmelapsinen perhe oli muuttanut Ruotsiin ja oli ostamassa rivitaloasuntoa Tukholman esikaupunkialueelta. Pankkivirkailija oli automaattisesti laskenut lainan 40 vuoden mukaan.

– Silloin olimme vielä niin suomalaisia, että ajattelimme maksaa asuntolainan nopeasti pois.

Myöhemmin pari myi Suomen-asuntonsa ja lyhensi lisää asuntolainaa. Sekin herätti pankissa ihmetystä.

”Olisimme saaneet jopa sadan vuoden laina-ajan.”

Nyt perhe on asunut Ruotsissa kuusi ja puoli vuotta ja ruotsalainen ajattelutapa on tarttunut heihin. Kun Milka perheineen vaihtoi viime kesänä isompaan kotiin, perhe päätti ottaa 45 vuoden asuntolainan. Siihen tarvittiin lainaa noin puolet 600 000 euron hintaisesta asunnosta, ja pitkällä laina-ajalla kuukausierät saatiin melko pieniksi. Lainaa maksetaan pois kuussa noin 6000 kruunua (590 euroa) ja korkoa 3000 kruunua (290 euroa).

– Olisimme saaneet jopa sadan vuoden laina-ajan, mutta sen verran suomalaisia sentään olimme, että haluamme lyhentää lainaa edes jonkin verran.

Alle tuhannen euron kuukausierät mahdollistavat sen, että perheellä jää rahaa sijoittamiseen, mikä on Ruotsissa yleinen tapa kasvattaa varallisuutta. Etenkin nyt, kun korot ovat alhaalla, sijoituksista saa parempaa tuottoa kuin asuntolainaa lyhentämällä.

Ennen kaikkea Milka ajattelee, että esiteini-iässä olevien lasten kanssa on kiva matkustaa ja viettää aikaa juuri nyt.

– Mieluummin lyhennämme lainaa enemmän sitten, kun olemme omakotitalossa kahdestaan ja lapset ovat muuttaneet pois kotoa.

Milka on sisäistänyt niin vahvasti ruotsalaisen ajattelumallin, että vaikka hän muuttaisi Suomeen, hän ottaisi silti pitkän lainan ja pienet lyhennyserät.

Hän myöntää, että pitkä laina-aika voisi olla riski siinä tapauksessa, että asunnosta olisi yli 90 prosenttia lainaa ja asuntojen arvo äkkiä putoaisi roimasti.

– En kuitenkaan usko, että Tukholman seudulla asunnon arvo voi pudota yli 50 prosenttia. Tämä on meille tietoinen valinta. Elämän tärkein asia ei ole se, että meillä on velaton asunto.

Tilaajille
Hänellä lienee sielullista rasitusta tai univelkaa. Kuva: iStock
Hänellä lienee sielullista rasitusta tai univelkaa. Kuva: iStock

Työpaikkailmoitusten vaatimuslistat tuntuvat pitenevän samaan tahtiin kuin työelämän kuormittavuus kasvaa. Mutta oli ennenkin töissä rankkaa, eri tavalla vain.

Oletko myynnin huippuammattilainen, jolla on palava halu tehdä tulosta? Sinulla on vuosien esimieskokemus, verkostoituminen on ominta aluettasi. Omaat loistavat vuorovaikutustaidot. Kestät äärimmäistäkin stressiä ja osaat ajatella boksin ulkopuolelta. Hallitset ISC-, Jelq- ja RP-...

Sami kilpailutti asuntolainansa ja huomasi, että korkeamman marginaalitarjouksen antanut pankki on kokonaisuutena halvempi.

Marginaali, marginaali, marginaali... Asuntolainaa hakiessa on fiksua pyrkiä saamaan tarjous, jossa marginaali eli pankille lainasta maksettava korko on mahdollisimman alhainen. Pieni ero marginaalissa voi tarkoittaa parin vuosikymmenen lainassa monen tonnin säästöä, joten sen merkitystä ei suotta korosteta.

Vaan olisihan se ihanaa, jos kilpailuttaminen olisi niin helppoa, että vilkaisee tarjouksesta yhden luvun ennen päätöstä.

Jos lainatarjouksia haluaa vertailla ihan tosissaan, on avattava taulukkolaskentaohjelma ja selvitettävä kaikki lainan todelliset kulut, esimerkiksi palvelu- ja toimitusmaksut. Asiointihinnoissa voi olla merkittäviäkin eroja.

Kuulostaa ehkä hieman ahdistavalta, jos ei ole kokenut Excel-velho ja lukujenpyörittäjä. Onneksi keskuudessamme on sellaisia, ja saimme käsiimme perheenisä Samin, 34, lainatarjousvertailun.

– Tein lainatarjouksista tarkan vertailun, koska puoliso ei uskonut, ettei pienemmän marginaalin lainatarjousta kannata hyväksyä, vaikka siinä oli ilmainen toimitusmaksukin, Sami sanoo.

Samin laskelmista käy ilmi, että pienin marginaali ei olekaan aina edullisin!

Pieni ero marginaalissa voi tarkoittaa monen tonnin säästöä.

Perkasimme ansiokkaan Excel-vertailun helpommin luettavaan muotoon, joka paljastaa, mistä 21 vuoden asuntolainan kokonaiskulut koostuvat:

Pankki 1:

Marginaali: 0,4 %
Lainan hoitokulut: 2,7 € / kk
Palvelumaksut (tilit ja kortit): 7,4 € / kk
Toimitusmaksu: 0 €

Pankki 2:

Marginaali: 0,504 %
Lainan hoitokulut: 2,3 € / kk
Palvelumaksut (tilit ja kortit): 5,9 € / kk
Toimitusmaksu: 250 €
Bonuskertymä: noin 6 773 €

Vertailu

Alla olevassa taulukossa on laskettu yhteen lainan ja pankkiasiakkuuden oletut kokonaiskulut koko laina-ajalta. Taulukon luvut on pyöristetty euron tarkkuudelle.

  Pankki 1,
marginaali 0,4
Pankki 2,
marginaali 0,504
Korot 10 836 € 13 653 €
Palvelumaksut 2 520 € 2 016 €
Toimitusmaksu 0 € 250 €
Bonukset 0 € - 6 773 €
Yhteensä 13 356 € 9 146 €

Pelkästään palvelumaksuissakin on noin 500 euron ero, mutta toisen pankin asiakkuus kerryttää bonusta. Se on rahaa, jota voi käyttää pankki- ja vakuutusmaksuihin. Oletus on, että kaiken bonusrahan saa hyödynnettyä, joten bonuksen arvo on laskelmassa vähennetty kuluista.

Kun bonuksen ottaa huomioon, pankki kaksi on hieman korkeammasta marginaalistaan huolimatta 4 210 euroa halvempi. Ilman bonuksia edullisemman marginaalitarjouksen antanut pankki yksi olisi 2 563 euroa halvempi.

– Pelkästään lasten vakuutukset maksavat vuodessa yli tuhat euroa, joten bonukset ratkaisivat pankkivalinnan, Sami kertoo.