”Joku kovempi luu olisi ehkä onnistunut tinkimään marginaalinsa vielä himpun verran alemmas”, asuntolainansa vähän aikaa sitten kilpailuttanut Jonna kertoo.

Vuoden alussa moni käy läpi talouttaan ja miettii, miten rahaa jäisi enemmän käteen. Esimerkiksi Me Naisten haastattelema Sofia nipisti kuukausittaisista menoistaan yli 500 euroa. Sen lisäksi, että hän luopui noutokahveista ja harvensi kampaajakäyntejään, hän luopui joistakin vakuutuksista ja kilpailutti asuntolainansa.

Lainojen ja sopimusten kilpailuttaminen on yksi yleisimmistä säästövinkeistä.

Parissa vuosikymmenessä asuntolainasta kertyy maksettavia kuluja tuhansien eurojen edestä, joten ne kannattaa pyrkiä neuvottelemaan pankin kanssa mahdollisimman pieniksi. Yleiseen korkotasoon ei voi vaikuttaa, mutta marginaaliin eli pankin perimään palkkioon voi. Isoissa summissa muutamalla prosenttiyksikön kymmenykselläkin voi olla merkitystä.

Marginaalit alamäessä

Myös kolmekymppinen helsinkiläinen Jonna on juuri kilpailuttanut asuntolainansa. Hän kertoo, miten sai pienennettyä nykyisen lainansa kokonaiskuluja yli 9 000 euroa.

”Ostimme puolisoni kanssa kaksi ja puoli vuotta sitten yhteisen asunnon. Pyysimme lainatarjoukset parista pankista, ja tasan prosentin marginaali oli paras, jonka silloin saimme.

Lainastamme on tällä hetkellä maksamatta reilut 180 000 euroa, eikä marginaalimme vaikuta nykytilanteessa enää kovin kilpailukykyiseltä. Esimerkiksi Helsingin Sanomat uutisoi jo vuosi sitten, että korkomarginaalit eli pankille maksettavat palkkiot ovat laskussa – lehden kyselyssä lukijat kertoivat saaneensa jopa niinkin alhaisia kuin 0,5 prosentin marginaalitarjouksia. Sen jälkeen olen kuullut vieläkin alhaisemmista marginaaleista. Lainamme ottamisen aikaan sen sijaan elettiin hieman korkeampien marginaalien kautta.

Niinpä vanhan lainan kilpailuttaminen alkoi houkuttaa. Tällä kertaa päätin tehdä hieman perusteellisempaa työtä ja pyytää tarjouksia useammasta pankista.

Tarjouksia pyytämään

Soittelin pankkien asiakaspalveluihin, ja nopeasti kävi ilmi, että useimmat pankit haluavat esitäytetyn lainahakemuksen verkossa. Niiden täyttäminen on melko helppoa ja nopeaa, ja sen jälkeen pankin kanssa pääsee sopimaan ajan neuvotteluun. Sen voi hoitaa puhelimessa tai verkkopankissa, joten konttoriin ei ole pakko mennä.

Kuten lainan hakeminen, myös lainan kilpailuttaminen on aavistuksen jännittävääkin puuhaa, sillä pankit arvioivat asiakkaan maksukykyä ja taloustilannetta.

”Useimmat pankit haluavat esitäytetyn lainahakemuksen verkossa.”

Pankit myöntävät, että marginaalit määritellään asiakaskohtaisesti, joten väkisinkin tulee mietittyä, mihin kategoriaan sitä itse sijoittuu. Eniten pankkeja kiinnostavat tietenkin tulot ja niiden säännöllisyys, mutta esimerkiksi Nordea olisi halunnut lopullisen lainapäätöksen tueksi myös kolmen kuukauden tiliotteet.

Toisaalta marginaalien lasku kertoo myös siitä, että pankit kilpailevat nyt asiakkaista. Jos ennen vanhaan pankinjohtajan puheille piti marssia nöyränä hattu kourassa, nyt pankit panostavat asiakaspalveluun ja antavat mielellään kilpailevia tarjouksia.

Selvää pudotusta

Usein suositellaan aloittamaan omasta pankista ja kysymään, onko marginaalia mahdollista saada alemmas. Halusin ensin kartoittaa yleistä uuden asiakkaan tilannetta, joten kysyin tarjouksia muista kuin omasta pankistani. Kaikki uudet tarjoukset olivat alhaisempia kuin vanha marginaalimme.

Tällaisia marginaaleja pankit tarjosivat:

Nykyinen: Danske Bank 1,0 %
Helsingin Osuuspankki 0,7 %
Nordea Helsinki 0,86 %
Aktia 0,73 %
S-Pankki 0,6 %

Lainan vaihtaminen toiseen pankkiin ei kuitenkaan ole ilmaista. Järjestelypalkkiot olisivat olleet tässä tapauksessa joitakin satoja euroja – hinta lasketaan usein prosentin kymmenyksinä lainasummasta. Silti palkkioissakin voi olla neuvotteluvaraa. Lisäksi kuluja saattaa tulla isännöitsijäntodistuksen hankinnasta. Lisäksi jos harkitsee asuntonsa myymistä ja uuden ostamista tulevina vuosina, kannattaa miettiä, tuleeko kilpailutuksesta ja pankin vaihdosta todellista säästöä, kun kaikki kustannukset ottaa huomioon.

”Lainan vaihtaminen toiseen pankkiin ei ole ilmaista.”

Kuten uuden lainan kohdalla, myös vanhaa lainaa ottaessa pankit ovat kiinnostuneita siitä, riittävätkö vakuudet. Olemme lyhentäneet lainamme vasta sen verran vähän aikaa, että lainasumma ylittää vielä asunnon laskennallisen vakuusarvon, joka on useimmissa pankeissa 70 prosenttia. Olisimme siis tarvinneet lisävakuuksia, joista olisi mahdollisesti tullut lisää kustannuksia.

Tuhansien ero

Onneksemme oma pankkimme myönsi, että marginaalit tosiaan ovat nyt alhaisempia kuin lainaa ottaessamme. He suostuivat laskemaan marginaalimme alimman saamamme tarjouksen tasolle eli 0,6 prosenttiin.

Marginaalitarjoukset ovat aina henkilökohtaisia, joten omaa marginaaliaan voi olla vaikea verrata suoraan muiden saamiin tarjouksiin. Olemme omaamme nyt tyytyväisempiä kuin aiemmin, vaikka joku kovempi luu olisi ehkä onnistunut tinkimään marginaalinsa vielä himpun verran alemmas. Sellainen fiilis ainakin jäi. Tietenkin jos siltä alkaa tuntua, aina voi yrittää pyytää uusia, vielä parempia tarjouksia ja katsoa, jäikö tinkimisvaraa todella.

”Joku kovempi luu olisi ehkä onnistunut tinkimään vielä himpun verran.”

Lainahakemusten täyttäminen ja neuvottelut sujuivat sinänsä nopeasti, mutta vastausten odotteluun kului aina kussakin välissä useita päiviä, joten mikään yhden iltapäivän homma asuntolainan kilpailutus ei ole.

Ihan kohtuullisille tuntipalkoille on kuitenkin mahdollista päästä, sillä esimerkiksi meidän lainamme kohdalla kilpailutus tarkoittaa koko laina-aikana arviolta noin 9 000 euron säästöä. Vuodessakin rahaa jää käyttöön muutama satanen enemmän.”

Näin marginaali vaikuttaa

Jos lainasumma on 200 000 euroa ja laina-aika 25 vuotta, pienikin ero marginaalissa vaikuttaa kokonaissummaan.

Esimerkkilaskelmissa on käytetty asuntolainalaskuri.com-sivustoa. Viitekorko on nolla. Laskelmat ovat suuntaa-antavia.

Marginaali 1,2 %: lainan korkokulut 31 597 €

Marginaali 1,0 %: lainan korkokulut 25 122 €

Marginaali 0,8 %: lainan korkokulut 20 734 €

Marginaali 0,5 %: lainan korkokulut 12 802 €