Asumisen hinta vaihtelee rajusti eri kaupunkien ja kuntien välillä. Kuva: Shutterstock
Asumisen hinta vaihtelee rajusti eri kaupunkien ja kuntien välillä. Kuva: Shutterstock

Usein suositellaan, että enintään 40 prosenttia verojen jälkeen käsiin jäävistä tuloista saisi mennä asumiseen. Pääkaupunkiseudulla se on monelle mahdoton tavoite. 

Suomessa monesta työtehtävästä maksetaan suurin piirtein samaa palkkaa riippumatta siitä, missä päin maata kyseinen työtehtävä sattuu sijaitsemaan. Tuloissa ei siis ole valtavaa vaihtelua asuinpaikkakunnan mukaan. Menojen laita on toinen, kiitos varsinkin pääkaupunkiseudulla hurjaksi riistäytyneen asumisen hinnan. 

Takuusäätiön toiminnanjohtaja Juha A. Pantzar kertoo, että yleensä suositellaan, että asumiseen menisi korkeintaan 40 prosenttia nettotuloista, eli verojen jälkeen käteen jäävästä osasta. Näin velkaantumisen riskin pitäisi pysyä aisoissa. 

– Sopiva osuus on kuitenkin tulosidonnainen. Jos tienaa paljon, on varaa maksaa enemmänkin kuin 40 prosenttia, Pantzar sanoo.

Sisältö jatkuu mainoksen jälkeen

40 prosentin sääntöä käytetään usein lähtökohtana asuntolainaneuvotteluissa – paitsi pääkaupunkiseudulla. 

Sisältö jatkuu mainoksen alla

–Pääkaupunkiseudulla mennään helposti yli 50 prosenttiin. 

Pantzarin mukaan korkeat asumiskustannukset ovat kaikkein suurin velkaongelmien aiheuttaja.

– Ne eivät yksinään aiheuta velkaongelmia vaan se, että yritetään hakea joustoa asumiskulujen jälkeen jäävään osaan.

Pantzar toteaa, että helpoin tapa saada selvää joustovaraa on jättää vuokra maksamatta. Häätö tulee vasta kolmen maksamattoman vuokran jälkeen, ja silloin vuokrasumma on jo kasvanut niin isoksi, että sen sovitteleminen ja maksaminen on hyvin vaikeaa. 

Tarkista velkaantumisriskisi

Katso seuraavasta listasta, mitä 40 prosentin suositus tarkoittaa kuukausitasolla. Jos palkastasi ja tuistasi jää verojen jälkeen...

  • 1 000 euroa, asumiseen olisi hyvä käyttää enintään 400 euroa.
  • 1 500 euroa, asumiseen olisi hyvä käyttää enintään 600 euroa.
  • 2 000 euroa, asumiseen olisi hyvä käyttää enintään 800 euroa.
  • 2 500 euroa, asumiseen olisi hyvä käyttää enintään 1 000 euroa.
  • 3 000 euroa, asumiseen olisi hyvä käyttää enintään 1 200 euroa.

Vastaavasti voit katsoa, kuinka suuret nettotulot tarvitsisit, jotta sinulle jäisi asumismenojen jälkeen käytettäväksi 60 prosenttia tuloistasi. Jos asumismenosi ovat...

  • 400 euroa, tuloja pitäisi jäädä käteen ainakin 1 000 euroa.
  • 600 euroa, tuloja pitäisi jäädä käteen ainakin 1 500 euroa.
  • 800 euroa, tuloja pitäisi jäädä käteen ainakin 2 000 euroa.
  • 1 000 euroa, tuloja pitäisi jäädä käteen ainakin 2 500 euroa.
  • 1 200 euroa, tuloja pitäisi jäädä käteen ainakin 3 000 euroa.

Korkojen nousu kurittaa ison lainan ottanutta

Oman lisänsä velkaantumisriskiin tuo mahdollinen korkojen nousu. Asuntolainojen korot ovat nyt olleet poikkeuksellisen alhaalla, joten on todennököistä, että ne nousevat. POP Pankki ja Pellervon taloustutkimus laskivat hiljattain asumismenojen osuutta nettopalkasta eri puolilla Suomea. Esimerkkinä laskelmassa käytettiin kolmihenkistä, 90-neliöisessä kerrostaloasunnossa asuvaa perhettä, jossa vanhemmat työskentelevät opettajana ja myynnin asiantuntijatehtävissä. He lyhentävät asunnostaan lainaa, jonka korko on 1,2 prosenttia.

”Tavallisen ihmisen asuminen pääkaupunkiseudulla alkaa olla hyvin vaikeaa.”

Esimerkkiperheen tuloista menisi asumiseen Helsingissä lähes puolet, Tampereella noin 30 prosenttia ja Kuopion ja Seinäjoen kehyskunnissa selvästi alle 20 prosenttia – jos siis lainan korko olisi 1,2 prosenttia, kuten se nykyään voi hyvin olla.

Puolet asumismenoista vuokraan ei vastaa 40 prosentin suositusta, mutta siitä saattaa vielä suoriutua. Tilanne kuitenkin muuttuisi radikaalisti, jos korot nousisivat esimerkiksi 5,2 prosenttiin. Siinä tapauksessa esimerkkiperheen tuloista noin 65 prosenttia kuluisi Helsingissä pelkästään asumiseen. Tampereella, Vantaalla ja Keravalla asumismenot huitelisivat 40 prosentissa tuloista. Jyväskylän, Kuopion ja Seinöjoen kehyskunnissa asumiseen tarvitsisi edelleen käyttää asumiseen vain noin viidennes tuloistaan. 

– Tavallisen ihmisen asuminen pääkaupunkiseudulla alkaa olla hyvin vaikeaa, POP Pankkiliiton johtaja Timo Hulkko kertoo. 

Ihan helppoa ei ole muuallakaan. Juha A. Pantzarin mukaan siellä, missä asuminen on halpaa, työmatkakulut voivat kasvaa suuriksi. Asuntojen hinnat myös laskevat.

Ensin pitäisi säästää

Timo Hulkko huomauttaa, että kotitalouksien velanotto on lisääntynyt. 

– Ajatus siitä, että ensin säästetään ja sitten ostetaan, on hämärtynyt.

Vastuu sopivasta lainan mitoittamisesta tosin on Hulkon mukaan pankeilla.

Juha A. Pantzar on Hulkon kanssa samoilla linjoilla, mitä tulee säästämiseen. 

– Olisi tosi tärkeää, että asunnon ostajalla olisi omia säästöjä. Silloin myös näkisi, mitä on maksaa asuntolainaa takaisin. 

Joka tapauksessa omistusasujat ovat Pantzarin mukaan monella tavalla paremmassa asemassa kuin vuokralla asuvat. Jos lainan maksamisessa on ongelmia, pankit yleensä haluavat pitää asiakkaansa ja hoitaa asiat niin, että laina tulee lopulta maksettua. 

Sisältö jatkuu mainoksen alla