Sanna kuuluu siihen aika isoon ihmisryhmään, jolla ei ole puolen vuoden palkan verran säästöjä tilillään.

Sannalla, 40, on vakituinen sairaanhoitajan työ ja palkka: hän saa tililleen verojen jälkeen joka kuukausi noin 2000 euroa. Hänellä on 16- ja 19-vuotiaat pojat, jotka asuvat molemmat vielä kotona.

Jos hän olisi talousasiantuntijoiden suosittelemalla tiellä, hänellä olisi tietysti myös säästöjä – puolen vuoden palkan kokoinen puskurirahasto ja arvo-osuustili. Mutta eipä ole! Kuten ei monella muullakaan. Sanna kertoo blogissaan peruskuukaudestaan, jossa rahat loppuvat aina vähän kesken. Kuulostaako tutulta:

– Kun palkka tulee 15. päivä, maksan vuokran ja muut pakolliset laskut heti pois. Pari viikkoa elän normaalisti, ja kuun vaihteessa palkka onkin jo melkein kulutettu. Säästöön ei jää mitään.

Periaatteessa Sannalla on riittävästi rahaa, kunhan hän elää ne loput kaksi viikkoa kurinalaisesti: kukaan ei näe nälkää, varaa on harrastuksiinkin. Kuntosalikortin Sanna maksaa heti palkasta, muut harrastukset ovat edullisia työväenopiston kursseja kuten kirjoittamista, mindfulnessia ja karaokekurssi.

Luottokortti vinkuu kuitenkin välillä viimeisten kahden viikon aikana. 

– Raha-asiat ovat päivittäin mielessä. Tiedän tasan tarkkaan, milloin seuraava palkkapäiväni on – se ei pääse tulemaan yllätyksenä. Ensi tiistaihin asti ei osteta muuta kuin ruokaa.

Maksuhäiriömerkintä opetti

Sanna on mielestään aika tavallinen kuluttaja: pari viikkoa huoleton, pari viikkoa kurinalainen. Häntä ei niinkään harmita se, että shoppailuun ei ole varaa – enemmän mielessä on nykyään tavaran karsiminen. Mutta on tylsää joutua miettimään rahaa niin paljon.

Velaksi eläminen olisi vakityössä olevalle helppoa, ja houkutus on olemassa. Sanna koettaa pitää varansa, koska on alle kolmekymppisenä kokenut, millaista on pyristellä maksuhäiriömerkinnästä ja velkakierteestä pois. 

– Olin silloin pitkään kotona lasten kanssa ja jotenkin päädyin ostelemaan yli varojen: vaatteita, lasten vaatteita, mitä nyt sen ikäiset ostavat. Ulosottoon joutuminen oli tosi opettavaista. Kun palkasta vietiin päältä kaikki mahdollinen, tajusi nopeasti, mitkä laskut pitää maksaa heti palkkapäivänä.

Olisi ollut mahdotonta kerätä puskurirahastoa.

Veloista päästyään Sanna on yrittänyt säästää säästötileille ja eläkevakuutukseen, mutta rahat on tähän mennessä aina tarvittu kesken kaiken johonkin kiireellisempään.

– Tuntuu, että olisi ollut mahdotonta kerätä tukevaa puskurirahastoa. Toki voisi vielä karsia ruuasta ja harrastuksista ja elää pelkästään säästämiselle. Mutta olisiko se sen arvoista? Mitäänhän täältä ei mukaansa saa.

Sannan vanhempi poika opiskelee jo yliopistossa ja on hakenut omaa opiskelija-asuntoa. Ehkä tulevaisuudessa siis siintää muuttaminen pienempään asuntoon ja sitä kautta pienemmät kulut? Ehkä säästämistäkin?

–  Jos mulla olisi varaa, toki säästäisin. Menisin ehkä sijoitusneuvojan luo ja sijoittaisinkin. Ja lasten kanssa olisi kiva lähteä matkalle – sellaiseen ei ole ollut rahaa. Mutta kyllä mä lottoankin, ja odotan, että vielä tärppää.
 

On vuorotyössä hyvätkin puolensa. Mutta listasimme ne ei niin kivat puolet.

  1. Perjantai ei herätä mitään suuria riemunkiljahduksia.
  2. Eivätkä viikonloput.
  3. Ilman kahvia ei voi elää.
  4. Punaiset silmät, hoiperteleva olemus ja muistin pätkiminen eivät välttämättä tarkoita krapulaa.
  5. Parisuhdeterapeutin kysymys ”onko teillä ollut yhteistä aikaa” kuulostaa silkalta piruilulta.
  6. Elämän suunnittelu parin kuukauden päähän on lähes mahdotonta.
  7. Sitoutumista vaativista harrastuksista on turha unelmoida.
  8. Illanvietot jäävät usein väliin, koska joko illalla tai seuraavana aamuna aikaisin on taas töitä.
  9. Vappu, juhannus, joulu, uusivuosi... Vuorotyöläiselle ne tarkoittavat usein töitä eikä läheisten kanssa vietettyä laatuaikaa.
  10. Tiedät, miltä tuntuu käydä yksin baareissa.
  11. Silloin, kun töihin tarvitsee mennä vasta vähän myöhemmin, aamupäivä on nk. ihanaa omaa aikaa. Ja pah, kuitenkin tulee vain käännettyä kylkeä ja noustua vasta, kun on pakko.
  12. Säännöllinen rytmi ei kuulu vuorotyöntekijän sanavarastoon.
  13. Eikä säännöllinen syöminen.
  14. Yövuoroja tekevälle ei ole olemassa vuorokaudenaikoja.

 

Oletko niin onnekas, että saat tilillesi ylimääräistä veronpalautuspäivänä? Yksi, kaksi tai kolmekin tonnia kannattaa laittaa tuottamaan. Mutta mihin raha kannattaisi sijoittaa? Tässä kolme tapaa kolmelle erilaiselle sijoittajalle.

1. Korkeakorkoinen talletustili

”En halua ottaa juuri minkäänlaista riskiä siitä, että menetän rahaa. Saatan tarvita rahat käyttööni pian.”

Plussat

+ Esimerkiksi Bank of Norwegian tarjoaa 1,75 % vuosikorkoa, ja Norjan valtio takaa talletustilillä olevat rahat 200 000 euroon saakka.

+ Rahat voi siirtää käyttötililleen nopeasti, joten talletustili voi olla hyvä väliaikainen sijoituspaikka rahoille.

Miinukset

– Tällä hetkellä pankkien tarjoamien talletustilien korko on hyvin matala.

– Esimerkiksi Norwegian rahoittaa talletuksilla korkeakorkoisia kulutusluottoja, jotka voivat tuntua moraalittomilta sijoittajan mielestä.

2. Indeksirahastot

”Olen valmis ottamaan hieman riskiä, jos on todennäköistä, että sijoitukseni arvo kasvaa. En tarvitse rahoja muutamaan vuoteen.”

Plussat

+ Rahastoissa saa sijoituksilleen automaattisen hajautuksen, jolloin arvonlaskun riski on pienempi kuin yksittäisiä osakkeita ostaessa.

+ Jo muutamalla kymmenellä eurolla on helppo päästä kiinni sijoittamiseen.

+ Indeksirahastoissa on matalat kulut, hallinnointipalkkiot usein alle 0,5 %.

+ Rahastoissa osingot sijoitetaan usein uudestaan, jolloin niistä ei tarvitse maksaa veroa ennen kuin myy rahasto-osuutensa.

+ Esimerkiksi Nordnetin tarjoama Superrahasto Suomi on kuluton indeksirahasto, jota moni aloitteleva sijoittaja suosii.

Miinukset

– Tuotto-odotus voi olla pieni.

– Rahastoja ostaessa ei tule välttämättä tutustuttua eri yrityksiin.

3. Osakkeet

”Olen valmis ottamaan jonkin verran riskiä, jos on todennäköistä, että sijoitukseni arvo kasvaa paljon. En tarvitse rahoja muutamaan vuoteen. Olen myös valmis ottamaan selvää sijoittamisesta.”

Plussat

+ Sijoituksen arvo voi nousta huomattavasti.

+ On kiinnostavaa perehtyä yrityksiin ja tutustua sijoitusmaailmaan.

+ Yleensä ei hallinnointikuluja, vain ostaessa ja myydessä tulee kuluja. Jotkut pankit saattavat periä maksua arvo-osuustilistä. Silloin maksettavaksi tulee myös muutaman euron kuukausimaksu.

+ On mahdollista valita pelkästään eettisiä sijoituskohteita.

Miinukset

– Huonoilla sijoituksilla rahan arvo voi laskea nopeasti paljon.

– Yrityksien tutkiminen vaatii aikaa ja taitoa.

– Osakkeita kannattaa ostaa minimissään 500 euron könttäostoksena, jotta välityspalkkiot eivät kasva suhteettoman suuriksi.

– Osingoista joutuu maksamaan veron.

 

Velkakirjoihin

Niissä lainataan yritykselle vaikkapa kolmeksi vuodeksi rahaa tiettyä korkoa vastaan. Esimerkkinä kiinteistöjä rakentava Icon. Miinuksena on se, että rahat on sidottu tietyksi määräajaksi.

Pörssinoteerattuun rahastoon

Exchange Traded Fund eli ETF on sijoitusmuotona rahastojen ja osakkeiden välissä. ETF on rahasto, jonka voi ostaa ja myydä pörssissä samalla tavalla kuin osakkeen.

Aktiivisesti hallinnoituun rahastoon

Niitä tarjoavat esimerkiksi pankit. Niissä salkunhoitaja pyrkii saamaan sijoituksille indeksirahastoa paremman tuoton. Miinuksena on se, että rahaston kulut voivat olla kaksikin prosenttia.

Sijoitusasuntoon

Mikäli sijoittajalla on vakuutta omasta omistusasunnosta, voi hän saada lainan sijoituskämppää varten. Miinuksena on se, että vuokranantajana toimiminen vie paljon aikaa.