Suomalaisten suhde velkaan on muuttunut huomattavasti sallivammaksi. Siksi myös hyvätuloisille on alkanut kertyä kulutusvelkaa.

Suomessa on perinteisesti suhtauduttu rahaan ja sen käyttämiseen melko yksioikoisesti: ensin ansaitaan ja säästetään, vasta sitten kulutetaan. Rahankäyttökulttuuri on kuitenkin muuttunut viimeisen parin-, kolmenkymmenen vuoden aikana.

– Nykyään on ihan yhtä hyväksyttyä ostaa vaikkapa lomamatka velaksi ja maksella sitä jälkeenpäin kuin säästää siihen etukäteen, sanoo kotitaloustieteen professori Minna Autio Helsingin yliopistosta.

Lainan ottaminen on arkipäiväistynyt, eikä siihen suhtauduta yhtä kielteisesti kuin ennen. Muutos on Aution mukaan synnyttänyt Suomeen uuden kulutusvelkaisten ryhmän. Enää lainaa eivät ota vain ne, joiden on aivan pakko, vaan meillä velkaantuvat myös hyvätuloiset ja keskivertoa varakkaammat ihmiset.

Sisältö jatkuu mainoksen alla

Hyvätuloisilla Autio tarkoittaa 4000–5000 euroa kuukaudessa bruttotuloina ansaitsevia. Hänen mukaansa tähän tuloluokkaan kuuluu enemmän miehiä kuin naisia.

Sisältö jatkuu mainoksen alla

– Miehet ovat useammin töissä ammateissa, joista maksetaan enemmän kuin esimerkiksi palveluammateissa.

Autio arvelee, että hyvin ansaitseviin velkaantuneisiin kuuluu paljon ihan tavallisia lapsiperheitä. 

– Lapsiperheet ostavat asunnon, heillä saattaa olla opintolainoja, lasten takia joudutaan mahdollisesti hankkimaan auto tai joskus kaksi ja siihen päälle lapset kuluttavat. Luulen, että siinä tilanteessa luottokorttia käytetään tasaamaan kulutuspiikkejä.

Jos perhe asuu pääkaupunkiseudulla, missä asumiskustannukset ovat korkeat, velkaa kertyy helposti vielä suurempia määriä. Tällöin tosin varallisuuskin on usein suurempi.


Lainan saamisesta on helpottunut

Muutos siinä, miten velkaan suhtaudutaan, selittyy Aution mukaan tarjonnalla ja markkinoinnilla. Luottokortin ja luoton saaminen on huomattavasti helpompaa kuin ennen.

– Ainahan on ollut keinoja velan saamiseen, mutta niiden käyttäjiä on ollut huomattavasti vähemmän, koska se on ollut niin vaikeaa. Esimerkiksi vekselin ottaminen jo kuulostikin siltä, että on tosi pahoissa ongelmissa. Sen sijaan nykyään vaikkapa matkustelu on melkein mahdotonta ilman luottokortteja.

Pikavippien ja kansainvälisten luotonantajien myötä kuka tahansa voi nykyisin saada lainaa. Nimenomaan vakuudettomat kulutusvelat, kuten pikavipit ja kulutusluotot, ovatkin nyt kasvussa.

Autio vertaa tilannetta tupakan saatavuuden sääntelyyn. Sen jälkeen, kun tupakkatuotteet on kaupoissa siirretty pois asiakkaiden näkyviltä, on niiden käyttökin vähentynyt huomattavasti. Luottoa puolestaan on saatavilla kenties helpommin kuin koskaan. Pikavippejä saa puhelimitse vaikka hetken mielijohteesta, ja esimerkiksi kodinkoneliikkeissä suorastaan oletetaan, että asiakas haluaa maksaa ostoksensa luotolla.


Miksi hyvätuloinen velkaantuu?

Aution mukaan tutkittua tietoa siitä, miten hyvätuloiset pääsevät velkaantumaan, ei ole. Hän esittää kuitenkin muutaman mahdollisen selityksen tilanteelle.

– Ihmisen tarpeet ovat pohjattomat. Teoriani on, että raha merkitsee ihan valtavasti varakkaille. Omaisuuden kautta kerätään lisää varallisuutta. On esimerkiksi isot talot kalliilta alueilta. Hyvätuloisille velka tuottaa myös varallisuutta, Autio sanoo.

Tuottavalla velalla Autio viittaa esimerkiksi sijoitusasuntoja varten otettaviin lainoihin, joiden ansiosta varallisuus karttuu pitkällä aikavälillä.

”Ihmisen tarpeet ovat pohjattomat.”

Se, pystyykö isoja tuloja hallitsemaan, on kuitenkin pitkälti yksilöstä kiinni. Varakkaan ryhmän toisessa ääripäässä ovat Aution mukaan impulsiiviset ihmiset, jotka suurista tuloistaan huolimatta tuhlaavat kaiken, mitä saavat. Kalliilla merkkituotteilla saatetaan viestiä omasta menestyksestä. Toisaalta mielialashoppailu kohdistuu yhä useammin palveluihin, kuten liikuntaharrastuksiin tai hierontaan.

Varakkaiden velkaantumista selittää myös se, että parempituloisten on yksinkertaisesti helpompi saada lainaa.

– Pienituloisilla tilanne kriisiytyy helpommin, mutta heillä velan suuruusluokka on selvästi pienempi kuin työssäkäyvillä keski- ja hyvätuloisilla.

Autio muistuttaa, että on olemassa myös ihmisiä, jotka kyllä näyttävät varakkailta, mutta joilla ei välttämättä ole erityisen hyvä taloudellinen tilanne.

– Esimerkiksi tiettyyn ammattiryhmään kuuluva voi kokea, että hänen on ikään kuin pakko hankkia kaikki siihen liittyvät kulutuksen symbolit. Silloin rahasta voi olla tiukkaa todella hyvistä tuloista huolimatta.

Tällaisen ihmisen tilanteeseen on helppo tarjota neuvoksi oman kulutuksen säätelyä: vähän pienempää asuntoa ja edullisempaa ruokaa, ehkä yksityisautoilun vaihtamista julkisiin kulkuvälineisiin.

Autio sanoo, että kulutustapojen muuttaminen on kuitenkin helpommin sanottu kuin tehty.

– Jos oma identiteetti on sidoksissa elämäntyyliin, edellyttää kulutustapojen muuttaminen sitä, että muuttaa myös käsitystä omasta itsestään. Se ei ole ihan helppoa.

Onko sinulle syntynyt velkaa säännöllisistä ansiotuloista huolimatta? Me Naiset haluaa nyt selvittää, mistä hyvätuloisten velka käytännössä koostuu.

Teemme aiheesta juttua, johon kaipaamme kokemuksiasi. Kerro meille niistä alla olevalla lomakkeella, niin autat jutun teossa.

* Tämä kenttä pitää täyttää jotta oikeat käyttäjät erottuvat boteista.
Sisältö jatkuu mainoksen alla