Lainaturvien vertailu on hankalaa, mutta mitä mielenrauhasta kannattaa maksaa? Kuva: Colourbox
Lainaturvien vertailu on hankalaa, mutta mitä mielenrauhasta kannattaa maksaa? Kuva: Colourbox

Lainan turvaaminen vakuutuksella tuo mielenrauhaa, mutta auttaako se oikeasti hädän hetkellä?

Yhä useampi ostaa asuntolainan kylkiäisenä pankista vakuutuksen, jolla turvataan lainan takaisinmaksu, jos tapahtuu jotain odottamatonta. Lainaturvavakuutus on jo 38 prosentilla asuntovelallisista, ja uusista lainanottajista puolet hankkii sen.

Pankit markkinoivat asuntolainaan liittyviä lainaturvia tarmokkaasti, sillä ne ovat niille kannattavia lisätuotteita. Mielenrauhaa voi ostaa moneen tilanteeseen monella hinnalla: kuoleman tai tapaturmaisesti sattuvan pysyvän haitan varalle sekä työkyvyttömyys- tai työttömyysaikaa turvaamaan.

Lainaturvien vertailu on kuitenkin hankalaa, sillä vakuutuksen voi hankkia vain siitä pankista, josta ottaa lainankin. Ehkä siksi moni sortuu ostamaan vakuutuksen selvittämättä, mitä tuli hankittua. Erityisesti laajemman turvan, eli työttömyyden ja sairausloman varalle vakuutuksen ostavilla odotukset saattavat olla liian suuret.

– Nimi laaja vie monella ajatukset harhaan. Toki laaja turva antaa enemmän lisäsuojaa, mutta näissä vakuutuksissa on runsaasti rajoituksia, ehtoja ja aikarajoja, joiden takia korvauksia ei lopulta maksetakaan, kertoo Vakuutus- ja rahoitusneuvonnan jaostopäällikkö Leena Snellman.

Huolimattomuus kostautuu

Netin keskustelupalstoja vilkaisemalla tuntuu, että lainaturvaan pettyneitä on paljon. Neuvontatoimistoon valituksia tulee kuitenkin aika vähän, mutta usein ongelmana on työttömyysturvaan ja työkyvyttömyyteen liittyvät vakuutukset sekä terveysselvitys.

– Ongelmat syntyvät jo lainatiskillä. Asunnon hankkiminen on niin iso juttu, että kaikki muu tuntuu tärkeämmältä kuin ohessa otettava vakuutus, Snellman sanoo.

Hänen mukaansa sekä vakuutuksen ostajan että myyjän olisi syytä olla tarkempia. Pankin pitäisi antaa laina-asiakkaalle vakuutuksen tuoteselosteet ja ehdot hyvissä ajoin. Asiakkaan velvollisuus on tutustua niihin, jotta tietää, mitä on ostamassa ja ymmärtää, ettei aina voi korvausta saada.

– Kuoleman varalta otettu suppea vakuutus on selkeä juttu, mutta ongelmia ilmenee laajan turvan kanssa. Yllätyksiä tulee siitä, ettei työttömyyden määrittely ole vakuutusehdoissa kovin yksinkertainen. Ja vaikka laina-aika on pitkä, työttömyysturvaa saa aina korkeintaan vuodeksi kerrallaan ja koko aikana vain 24–36 kuukaudeksi.

Myös terveysselvityksen tekemisessä pitää olla tarkka.

– Jos on täyttänyt terveyskyselyn ylimalkaisesti ja rastittanut kohdan ”olen terve enkä ole vuoteen käynyt lääkärissä”, mutta onkin käynyt lääkärissä sellaisen sairauden takia, jonka vuoksi vakuutusta ei olisi edes myönnetty, voi vakuutus raueta eikä korvauksia makseta lainkaan.

Snellman muistuttaa, että lainaturva ei ole poikkeuksellinen vakuutus, vaan kaikissa vakuutuksissa on ehtoja ja rajoituksia. Ne pitää vain selvittää hyvin, että tietää, mitä rahallaan saa.
Lainat ovat nykyään niin isoja, että jotain turvaa kannattaa hankkia. Mutta ei pidä sortua ostamaan sikaa säkissä.