No niin, mihinkäs aiot rahasi laittaa? Kuva: Shutterstock
No niin, mihinkäs aiot rahasi laittaa? Kuva: Shutterstock

Eläke, maailman tylsin aihe silloin, kun eläkepäiviin on vielä matkaa. Silti sinunkin kannattaisi uhrata sen ajattelemiseen edes hetki.

 

Moni työntää eläkeasioissa päänsä pensaaseen ja ajattelee, että siellä ne itsestään suttaantuvat. Niin ne suomalaisen eläkejärjestelmän ansiosta tavallaan suttaantuvatkin, mutta elintasoonsa eläkkeellä – sehän ei naisilla keskimäärin kovin hääviltä näytä – voi vaikuttaa itsekin. Sekä pienillä että vähän isommilla teoilla. Ensin vähän faktaa.

– On arvioitu, että aikanaan meidän eläkkeemme taso on noin 50–55 prosenttia palkasta. Eli sinä päivänä kun jää eläkkeelle, tulot putoavat noin puoleen, sanoo Osuuspankin ekonomisti Henna Mikkonen, jolla on itsellään työuraa edessä vielä neljännesvuosisata.

Toinen naisille tärkeä fakta on, että lasten hoitaminen kotihoidontuella pienentää eläkettä sitä merkittävämmin, mitä useamman vuoden on kotona. Jos esimerkiksi on pois  3000 euron kuukausipalkkaisesta työstä yhteensä neljä vuotta, se pienentää eläkettä noin 150 eurolla kuussa. Vuodessa summa on 1 800 euroa – ja naiset elävät eläkkeelle jäämisen jälkeen nykyään lähes 25 vuotta.

Nykyään kotihoidontukiajalta kertyy kyllä eläkettä, mutta vain saman verran kuin 700 euron kuukausituloilla kertyisi.

Haluatko eläkepäivinäsi mieluummin risteillä Karibialla kuin syödä lauantaimakkaraa?

Vaikka kolmekymppisenä tuntuisi, että mitä merkitystä on muutamilla kympeillä tai satasilla kuussa, se voi eläkkeellä olla iso raha.

Varsinkin naisille, joiden keskimääräinen työeläke on vain 1167 euroa kuussa. Miesten vastaava summa on 1750 euroa.

– On hyvä tiedostaa tämä, kun perheissä tehdään valintoja lastenhoidosta. Teimme vuonna 2016 kyselytutkimuksen, jossa vajaa kolmasosa vastaajista sanoi, että tieto olisi vaikuttanut päätökseen kotihoidontuen käytöstä, kertoo tutkimustiimin päällikkö Karoliina Koskenvuo Kelasta.

Kolmas tärkeä pointti on se, että ne mahdollisesti isommalla eläkkeellä olevat aviomiehet kupsahtavat tilastollisesti aiemmin, jonka jälkeen eläkeikäisten naisten sinkkutalouksissa on menoille vain yksi maksaja.

Naisten ala, naisten eläke

Jos eläkepäivinään haluaisi mieluummin risteillä Karibialla kuin elää köyhyydessä, jotain voi asialle tehdä itsekin. Raaka mutta pätevä neuvo on miettiä jo kouluttautumisvaiheessa, mille alalle lähtee.

Suomen työmarkkinoilla on rakenteellinen tasa-arvo-ongelma: miehet menevät yhä pääasiassa miesvaltaisille, paremmin palkatuille ja tuottavammille aloille.

Naisten työt laahaavat perässä niin palkoissa kuin arvostuksessakin.

– Valitettava totuus on, että perinteiset naisten alat ovat huonommin palkattuja. Naisten ei pidä arastella lähteä miesvaltaisille aloille tai ainakin voi miettiä omaa ammatinvalintaa myös taloudellisessa mielessä, sanoo analyysitoimintojen johtaja Minna Lehmuskero Työeläkevakuuttajista Telasta.

Jos on sattunut käymään niin, että on jo tukevasti siellä naisvaltaisella alalla, voi omaan palkkaansa pyrkiä vaikuttamaan etenemällä, kouluttautumalla ja jankuttamalla palkankorotuksesta. Työeläke kun on ansiosidonnainen.

– Eläkettä voi kerryttää työuran loppupäässä myös niin, että jatkaa muutaman vuoden pidempään töissä. Se onnistuu, kun on huolehtinut omasta kunnostaan ja jaksamisestaan, Lehmuskero sanoo.

Ala säästää NYT

Onneksi siitä pienimmästäkin naisalan palkasta voi silti yrittää säästää pulskempia eläkepäiviä varten. Osuuspankin ekonomistilla Henna Mikkosella on siihen selkeä vinkki.

– Heti tilipäivänä automaattisesti säästöön sen verran kuin pystyy, vaikka se olisi vain muutama kymppi.

Mikkonen muistuttaa, että usein säästöpäätös on priorisointikysymys. Palkka kyllä yleensä kuluu kuukaudessa, oli siitä sitten pannut jotakin säästöön tai ei.

– Aika on sijoittajan paras ystävä. Sillä ei ole niin väliä, millä tavalla sijoittaa, kunhan vain aloittaa sen heti.

Mikkonen puhuu sijoittamisesta, ei säästämisestä, koska raha kannattaa ehdottomasti panna poikimaan. Siinä on suomalaisilla naisilla vielä opettelemista, sillä tyypillisin säästötapa naisille on makuuttaa rahoja tilillä, jolloin hyvin matalien korkojen aikana ne eivät juurikaan kartu.

Vaikka naisen euro palkoissa on nykyään 80 senttiä, työeläkkeissä se on enää 66 senttiä.

Mikkonen itse sijoittaa rahastojen kautta osakkeisiin. Vaihtoehtoja on paljon niin sellaisille, jotka haluavat mahdollisimman riskitöntä sijoittamista kuin niillekin, joille on tärkeää sijoittaa omien arvojen mukaisesti.

– Rahastot ovat hyvä vaihtoehto sellaisille, jotka itse eivät jaksa tai ehdi kiinnostua rahoitusmarkkinoista. Vaikka olen alan ammattilainen, en tässä elämänvaiheessa ehdi itse seurailla osakekursseja, joten annan toisten ammattilaisten hoitaa sen.

Mikkosen mukaan eläkeaikaista tulotasoa havahdutaan miettimään yleensä viisi vuotta ennen h-hetkeä.

Se on sijoittamismielessä liian myöhään. Hän suosittelee säästämisen aloittamista heti, kun tilille alkaa kilahdella säännöllisiä tuloja.

Tiedä, mitä teet

Vaikka naisen euro palkoissa on nykyään 80 senttiä, työeläkkeissä se on enää 66 senttiä. Ero johtuu paitsi huonommin palkatuista töistä myös lyhyemmästä työurasta. Tällä hetkellä ero työuran pituudessa on miesten hyväksi vajaat pari vuotta.

Naisten itsensä syyllistäminen liian pienistä palkoista, kotona vietetyistä vuosista ja lopulta juuri ja juuri elämiseen riittävästä eläkkeestä ei tietenkään ole järkevää.

Monet ammatinvalinta-, palkkaus- ja lastenhoitotavat ovat yhteiskuntaan juurtuneita rakenteita, joita yksittäisen ihmisen on vaikea muuttaa.

Tärkeintä on, että naiset tietävät, mitä heidän omat päätöksensä taloudellisesti merkitsevät tässä eläkejärjestelmässä.

Kun esimerkiksi perhe tekee arvovalinnan hoitaa lapset kotona, päätöksen taloudelliset ja ammatilliset riskit eivät jää koko perheen vaan naisen kannettaviksi.

Minna Lehmuskero Telasta kuitenkin lohduttaa, että suomalainen työeläkejärjestelmä on siinä mielessä oikeudenmukainen, että eläkettä kertyy tehdyn työuran ja ansiotulon mukaan – ja järjestelmä on luotettava.

– Kyllä työeläkkeestä hyvän perusturvan saa, mutta kannattaa itse laskea ja arvioida, onko se riittävä.

6 x mieti tätä

Jos vasta mietit ammatinvalintaa, valitse jokin muu kuin perinteinen naisten ala. Mieti ammattia myös palkkausmielessä.

Jos olet jo ammatissa, aloita säästäminen heti seuraavana palkkapäivänä. Oletko varovainen säästäjä vai oletko valmis ottamaan riskejä? Jokaiselle löytyy sopiva sijoittamistapa. Tee säästämisestä automaattista: rahat suoraveloitukseen tililtä palkkapäivänä.

Tiedosta ja laske, mitä esimerkiksi lasten kotihoito eläkkeellesi tekee. Sen voit tehdä googlaamalla ”eläkelaskuri”.

Jos työurallasi on ollut katkoja, voit kohentaa eläkettäsi työskentelemällä varsinaista eläkeikää kauemmin.

Kouluta itseäsi, pyydä aina palkankorotusta, huolehdi hyvästä työkunnosta.

Ole aktiivinen talousasioissa. Älä sysää eläkeasioita pois mielestä.

Unelma uudesta asunnosta sai Julia Thurénin säästämään 10 000 eurossa yhden vuoden aikana. Kuva: Julian kotialbumi

Julia Thurén haluaa, että pankkitilillä on aina vähintään kahden kuukauden palkkaa vastaava puskuri. 

Bloggaaja Julia Thurén teki kolme vuotta sitten tempun, joka hämmästytti monia: hän sai vuodessa säästöön 10 000 euroa ilman osake- ja rahastotilejä.

Suuri säästöprojekti alkoi elokuussa 2013, kun Julia ja hänen puolisonsa halusivat hankkia uuden kodin. Sen saadakseen kummankin piti säästää vuodessa 10 000 euroa eli yhteensä 20 000 euroa asunnon käsirahaksi.  

– Nettopalkkani on 2 000 euroa. Tästä summasta menee 1 000 euroa suoraan asumis- ja ruokatileille. Manuaalisesti siirrän sen 300–500 euroa (sen mukaan, että pitääkö tässä kuussa ostaa vaikkapa lennot tai maksaa joku isompi lasku). Sitten elelen lopulla 500 eurolla ihan mukavasti, Julia selvitti säästöstrategiaansa blogissaan.

Tämä strategia tuotti Julian säästöpottiin 6 000 euroa. Loput 4 000 euroa hän sai tekemällä sivutöitä muun muassa luennoimalla ja kirjoittamalla. Välillä Julia joutui toki nipistämään rakastamistaan kahvi- ja lounashetkistä ulkona sekä vähentämään julkisten liikennevälineiden käyttöä. Kertaakaan Julia ei kokenut säästöprojektissaan epätoivon hetkiä; kymppitonnin säästäminen onnistui hänen mielestään todella helposti.

Kun elokuu 2014 koitti, Julia ja hänen puolisonsa ostivat Helsingin Hermannista 78-neliöisen asunnon, jossa he asuvat tällä hetkellä. Säästetyt 10 000 euroa menivät nopeasti uuteen asuntoon. Sen jälkeen tili tyhjeni, mutta vain hetkeksi, Julia kertoo.

– Vaikka tili meni nollille asunnonvaihdossa, aloitin taas säästämisen ja olen parissa vuodessa säästänyt jo hyvän summan. Peruskuukaudessakin laitan säästöön 200–300 euroa, vaikka minulla ei olekaan mitään tarkkaa säästökohdetta, Julia sanoo.

”Aina pitää olla parin kuukauden palkan verran puskurirahaa, jos vaikka haluaakin lopettaa työt.”

– Aina pitää olla parin kuukauden palkan verran puskurirahaa, jos vaikka haluaakin lopettaa työt tai sattuu jotain muuta, johon tarvitsee rahaa.

Lue myös! 5 kotitaloutta kertoo, kuinka paljon ruokaan kuluu kuukaudessa – pihistelijä syö ateriansa ulkona

Julia myöntää olevansa etuoikeutetussa asemassa, koska hänellä on ollut mahdollisuus säästää.

– Olen säästänyt myös yksin asuessani, mutta täytyy myöntää, että on paljon helpompaa laittaa rahaa säästöön, kun elää parisuhteessa. Meidän ei ollut myöskään pakko säästää, joten emme kytänneet tiliämme koko aikaa, Julia kertoo Me Naisille.

Mitä muuta Julialle jäi käteen suuresta säästövuodesta? Lue hänen kolme tärkeintä vinkkiään:

  1. Harkitse tarkkaan kaikki kulut
    ”Minulle säästäminen on ollut helppoa muun muassa siksi, että en tykkää shoppailla. Minun on myös vaikea tehdä päätöksiä. Tällä hetkellä en säästä yhtä ahkerasti kuin kolme – neljä vuotta sitten, mutta harkitsen aina todella tarkkaan uuden ostoksen kohdalla, tarvitsenko sitä oikeasti.
    Esimerkiksi kun ostin talvitakin, ajattelin aluksi, että se oli tosi kiva. Mutta kahden viikon päästä aloin miettiä, että onkohan tämä niin hyvä ostos ja pitääkö tämä yhtään lämpimänä. Saumatkin näyttivät vähän huonoilta. Olin vihainen itselleni ostoksestani.
    Olenkin huomannut, että minun on helpompi olla ostamatta mitään. En pysty myöskään nettishoppailemaan. Ne ovat henkisesti hyviä juttuja terveydelleni.”
    Lue myös! Malediivien-loman hinta säästöön puolessa vuodessa – 10 arkista vinkkiä, joilla se onnistuu

     

  2. Tee säästämisestä rutiinia
    ”Aina täytyy muistaa, että ei pidä tuntea alemmuudentunnetta, jos ei pysty säästämään eikä tilillä olekaan puskuria. Kaikki eivät pysty säästämään, esimerkiksi jos on joku sairaus ja syö kalliita lääkkeitä. Saadakseen 10 000 euroa kokoon pitää olla säännölliset tulot ja tietää, mistä ne tulevat. Sama koskee menoja.
    Olen laittanut aina rahaa säännöllisesti säästöön. Aloitin säästämisen ensimmäistä kertaa 8-vuotiaana opiskeluasuntoa varten, mutta huomasin pian, että se ei onnistu viikkorahoilla.
    Jo opiskeluaikoina säästin pahan päivän varalle. Tosin asuin silloin Turussa, jossa asuminen on paljon halvempaa kuin esimerkiksi Helsingissä, ja tein myös paljon töitä. Aluksi olin kaupan kassalla ja myöhemmin tein oman alan töitä.”

     

  3. Tutki eri vaihtoehtoja
    ”Kun säästimme asuntoamme varten, laitoimme rahat tavalliselle tilille. Mutta jos vähäänkään on aikaa ja innostusta sijoittamiseen eikä rahoja tarvitse käyttöönsä heti, kannattaa tutustua osake- ja rahastosijoittamiseen sekä muihin mahdollisuuksiin.
    Itse pidän esimerkiksi osan ylimääräisistä rahoistani ulkomaisen pankin säästötilillä, josta saa 1,75 prosentin talletuskoron. Hyviä vinkkejä säästämiseen ja sijoittamiseen saa myös Facebookista, kuten Vauras nainen ja Ompeluseuran talousgurut -ryhmistä.
    Kun säästämisestä ja sijoittamisesta innostuu, siitä oppii koko ajan uutta ja innostuu vielä enemmän. Eikä se ole vain rikkaiden harrastus: jos voi säästää 20 euroakin kuukaudessa, kannattaa harkita sijoittamista.”

Kun käytetyn rahan määrän näkee konkreettisesti käteisen avulla, on menoja myös helpompi hallita.

Loman päätteeksi pankkitilin tarkistaminen voi tehdä vähän pahaa. Varallisuus on saattanut kutistua huolestuttavasti ihan huomaamattakin, kun kesäillat ovat vierähtäneet reissussa tai terasseilla skumppalasi kädessä.

Mix aina minä -blogia kirjoittava Anumari kertoo helposta niksistä, jonka avulla rahankäyttöä on helppo hallita ja tuhlailu pysyy kurissa. Kikka perustuu kolmeen asiaan: kirjekuoriin, käteiseen rahaan ja kaikkien maksukorttien käyttökieltoon.

Niin sanottu kirjekuorimenetelmä on kehitetty Yhdysvalloissa, ja sen on tehnyt tutuksi ihmisten auttamiseen raha-asioissa keskittyvä amerikkalainen kirjailija ja radiojuontaja Dave Ramsey.

Rahan säästäminen onnistuu Ramseyn ohjeiden mukaan kolmen vaiheen avulla:

  1. Tee budjetti. Päätä esimerkiksi, kuinka paljon saat käyttää rahaa kuukauden aikana. Eri asioille, kuten ruualle, vaatteille ja viihteelle, varataan erilaiset summat. Vakituiset menot, kuten laskut, kannattaa myös ottaa huomioon ennen budjetin tekoa, jotta rahaa varmasti riittää kaikkeen.
  2. Nosta budjetin verran käteistä rahaa ja jaa ne eri kulutuskohteiden omiin kirjekuoriin. Jos esimerkiksi päätit käyttää 100 euroa vaatteisiin, laita sen verran käteistä rahaa vaateostosten omaan kirjekuoreen.
  3. Käytä käteistä rahaa valittuihin kohteisiin niin kauan, kun sitä riittää. Kun rahat loppuvat, sitten ne myös loppuvat, eikä esimerkiksi luottokortilla saa ostaa mitään ennen seuraavaa budjettia – jolloin kierros käteisen käyttämisestä aloitetaan taas alusta.

Jos kikkaa kokeilee ensimmäistä kertaa, voi olla, että rahat loppuvat ennen aikojaan ja houkutus turvautua maksukorttiin on kova. Siksi on tärkeää alusta alkaen miettiä, mihin rahaa kannattaa käyttää.

Rahan fyysinen hupeneminen auttaa asiassa: eipähän voi ainakaan vedota siihen tekosyyhyn, ettei tajunnut eri menojen kokonaismäärää!

Lue myös: Otitko pikavipin kesälomalla? Ole tarkkana: ”Laina voi maksaa yli kaksi kertaa itsensä verran”

Kirjekuorimenetelmää testaava Anumari kertoo blogissaan, että niksi kolahti juuri sen takia, että raha todella vähenee silmien edessä.

– Minun on varmasti vaikeampi luopua siellä kaupan kassalla oikeista seteleistä kuin höylätä korttia. Ne setelit kun loppuvat, kun niitä käyttää. Korttia sen sijaan voi vaan höylätä, vaikka rahat kuinka loppuisivat tililtä. Käteisen käyttö pakottaa tehokkaasti pysymään budjetissa.

Lause ”sain työni jo tehtyä tältä päivää” voi kätkeä sisäänsä paljon vaikutteita työpaikan ilmapiiriin.

Työpaikalla kannattaisi valita huolella istumapaikkansa, mikäli uutta tutkimusta on uskominen. The Guardian kertoi tutkimuksesta, jonka mukaan työpöytäsi sijoittumisella ja pöytää ympäröivillä ihmisillä on merkittävä vaikutus työhösi.

Lue myös: Oletko spontaani, intuitiivinen ja ekstrovertti nainen? Maailma on saattanut menettää sinussa suuren johtajan

Tutkijat Jason Corsello ja Dylan Minor saivat selville, että asettuminen työpaikan tehokkaimpien ja kunnianhimoisimpien lähettyville toimii itsellekin hyvänä piiskurina työskentelemään ahkerammin. Ilmapiirillä on suora vaikutus omaan työmenestykseen.

Tutkijat keräsivät dataa kahden vuoden ajan 2000 työntekijältä Euroopasta ja Pohjois-Amerikasta. Tutkimuksessa kävi ilmi, että ihminen kerää ilmapiiristä vaikutteita noin kymmenen prosentin verran itseensä – niin hyvässä kuin pahassakin.

”Tehokas työntekijä hidastuu muiden lusmuillessa työpaikalla.”

Hidas työntekijä saa puhtia työhönsä ahkerilta. Tehokas ihminen taas hidastuu muiden lusmuillessa työpaikalla. Kollegat inspiroituvat tiedostamattaan tai painostavat toisiaan suoriutumaan paremmin.

Samalla tavoin ilmapiiriin vaikuttavat myös ”myrkylliset” ihmiset. Myrkyllisillä ihmisillä tarkoitetaan henkilöitä, jotka joutuvat helposti ongelmiin työpaikallaan tai edistävät huonoa ilmapiiriä.

 

”Ai tämä vanha rätti? Tämähän on ollut minulla jo kauan!” Parisuhteessa olevat naiset paljastavat, milloin omista ostoksista tulee kerrottua kumppanille valkoinen valhe.

Hinnan pyöristelyä

”Maksoin juuri 70 euroa sohvapöydästä, jonka löysin vintagekaupasta. Kun mies kysyi sen hintaa, puolitin sen. Tämä siksi, että itseänikin vähän kadutti pöydän hinta, enkä halunnut kuulla asiasta kettuilua. Varsinkin, kun huomasin kotona, että pöydän pinnassa oli naarmu.” Nainen, 28, Tampere

”Halusin nokitella autokauppialle, joten ostin lopulta auton, joka oli aivan liian kallis.”

”Ostin heräteostoksena auton. Olin ajelemassa väsähtäneenä vanhalla rutkullamme kotiin ja kaipasin piristystä. Niinpä läksin hatarilla tiedoilla autokaupoille vähän katselemaan. Ensimmäinen myyjä väitti juuri lähtevänsä kotiin, mutta ottikin miesasiakkaan palveltavakseen. Suivaannuin ja päätin, että ilman autoa en kotiin lähde. Halusin nokitella autokauppialle, joten ostin lopulta auton, joka oli aivan liian kallis.

Kotona ei onneksi tullut sanomista, koska mieheni oli loppujen lopuksi autoon ihan tyytyväinen. Valehtelin tosin auton hinnan 2000 euroa alaspäin. Mutta omilla rahoillani sen ostin, joten samapa tuo.” Nainen, 33, Helsinki

”Olin kertonut miehelleni tilanneeni netistä itselleni mekon. Kun paketti tuli ja avasin sen, siellä olikin kaksi mekkoa. Hups! Meitä molempia lähinnä nauratti. Kovin pitkälle valkoinen valhe ei olisi tosin kantanut, kun meinasin sen mekon päällenikin joskus laittaa.” Nainen, 36, Vantaa

Selittelyn makua

”Meillä ei ole isot tulot, mutta talous on yhteinen, joten kränää rahasta tulee helposti. Olenkin vältellyt kertomasta ostoksistani tai vain korostanut, että alennusmyynnistähän tämä. Joskus suustani on lipsahtanut myös se perinteinen: Ai tämä? Tämähän on ollut minulla jo kauan!” Nainen, 29, Vantaa

”Vauvalle tarkoitettu uusi kantoliina maksoi liki 200 euroa, joten sen hinnan kerroin kuiskaamalla.”

”Usein selittelen ostoksiani, kuten lapsille ostettuja merkkivaatteita. Vauvalle tarkoitettu uusi kantoliina maksoi liki 200 euroa, joten sen hinnan kerroin kuiskaamalla, sillä minulla on niitä jo ennestään monta. Mutta se oli ihana ja käytännöllinen!

Itse motkotan miehelleni ostoksista ruokakaupassa, sillä 'kyllä minä nämä hillosipulit muistan syödä' -ostokset joudun kuitenkin heittämään puolen vuoden päästä roskiin.” Nainen, 31, Oulu

Se oli alennettu

”Myönnän joskus jättäväni kertomatta joitain pikkuostoksia. Joskus myös saatan vastata hinnaksi halpa tai alennuksessa. Yleensä aviomieheni ei ole lainkaan kiinnostunut löydöistäni, mikä on tylsää. Ostan paljon kirppiksiltä ja alennusmyynneistä ja olen bongauksistani ylpeä.” Nainen, 28, Tampere

”En ole tehnyt muuta kuin pyöristänyt hintoja puheeseen käyväksi. Esimerkiksi 27,50 euroa pyöristyy 30 euroon tai 22,75 euroa 20 euroon. Maksamme mieheni kanssa molemmat omat harrastuksemme, isompia yhteisiä ostoja katsomme yhdessä tilanteen mukaan.” Nainen, 28, Jyväskylä