Erityisesti naisilla pikavippejä saattaa kerääntyä shoppailun takia. Kuva: Shutterstock
Erityisesti naisilla pikavippejä saattaa kerääntyä shoppailun takia. Kuva: Shutterstock

Pikavippejä otetaan useimmiten ihan arkisten hankintojen takia, mutta lainoja kasaantuu myös esimerkiksi auton ja shoppailun takia.

Kesälomasesonki on kuumimmillaan, ja lomalla rahaa palaa normaalia enemmän erilaisiin matkoihin ja viihdykkeisiin. Rento lomailu voi kuitenkin muuttua painajaiseksi, jos se päättyy syksyllä ikävään velkakierteeseen. 

Takuusäätiön kehittämispäällikkö Minna Markkanen kertoo, että pikavippejä saatetaan ottaa jopa vain shoppailua varten tai puhtaasti viihteellisiin tarkoituksiin.

– Syyt lainojen otolle ovat usein sukupuolittuneita: nuoret miehet hakevat lainaa esimerkiksi autoiluun ja ulkomaalaisilla nettikasinoilla pelaamiseen. Pikavippejä käytetään myös shoppailuun. Verkkokaupoissa voi kotisohvalta tehdä ostoksia ympäri vuorokauden, mikä lisää riskiä kuluttaa ”vahingossa” yli varojen. Naiset shoppailevat verkkokaupoissa enemmän pieniä yksittäisiä ostoksia, kuten vaatteita, ja miehet taas tekevät vähemmän yksittäisiä ostoksia, mutta kertaostokset, kuten elektroniikkahankinnat, ovat suurempia.

Unelmat murskaksi

Vippejä otetaan monista muistakin syistä. Useimmiten pikavippeihin tarttuvat pienituloiset ja velkaongelmaiset ihmiset, jotka turvautuvat viimeisenä ratkaisuna nopeasti saataviin lainoihin. Lainaa otetaan yhä uudelleen toisten lainojen maksamiseen, ja kierre on valmis. 

– Yleisesti ottaen voisi sanoa, että vippejä otetaan eniten ihan rahan puutteen vuoksi perustarpeiden, kuten ruuan, lääkkeiden ja jopa vuokran, kattamiseen. Kyse voi kuitenkin myös olla taloudenhallinnan ongelmista, eli kulutusta ei osata mitoittaa oman tulotason mukaiseksi. Tällöin lähdetään vipillä esimerkiksi risteilylle Tallinnaan tai lomamatkalle Lontooseen, Markkanen sanoo.

– Lisäksi yhtenä syynä vipeille ovat lemmikit. Hevosen ylläpito on tietenkin kallista, mutta myös kissat, koirat ja marsut syövät paljon rahaa – varsinkin, jos ne sairastuvat.

Pienituloisten lisäksi pikavipit ovat yleisiä peliongelmaisilla ihmisillä sekä 90-luvulla syntyneillä nuorilla, jotka eivät ole töissä ja elävät tietynlaisessa ”elämän välitilassa”. Ilman tuloja menot maksetaan nopeasti saatavilla lainoilla.

– Iso ongelma on, että uudet toimijat ja pikavippaajat eivät välitä ihmisen maksukyvyn tarkistamisesta, vaan antavat aika löysin rantein lainaa ihmisille, jotka eivät pysty niitä maksamaan tai sinnittelevät velkakierteessä, Markkanen sanoo.

– Lisäksi kalliskorkoisia lainoja markkinoidaan aggressiivisesti erilaisten unelmien toteuttamiseen. Vipin voidaan luvata esimerkiksi auttamaan toteuttamaan unelmien lomareissun. Luottojen markkinoinnilla luodaan vahvasti mielikuvaa kivasta ja helposta elämästä ”tässä ja nyt”.

Todellisuudessa kivan ja helpon elämän vipeillä harvemmin saa. Vaikka alkuun ottaisikin vain muutaman kympin tai satasen vipin, se harvoin jää ainoaksi – eikä lopulta kovin pieneksi.

– Pahimmissa tapauksessa ihmisellä voi olla jopa 20 tai 30 lainaa tai laskurästiä, ennen kuin hän kääntyy ongelmansa kanssa meidän puoleemme, Markkanen sanoo.

Vippi voi maksaa yli kaksi kertaa itsensä verran

Erilaisia pikavippejä on saanut nostaa jo yli 10 vuotta. Ongelmat ovat kasaantuneet siitäkin huolimatta, että lainsäädännöllä on yritetty rajata pika-lainoja. Lukuisten pikavippien kierteet ja lainojen maksaminen uusilla lainoilla on jo ongelma sinänsä. Uusin ilmiö huolestuttaa: nyt pikavippifirmat antavat avokätisesti jopa tuhansien eurojen lainoja asiakkaiden maksukykyä tarkistamatta.

Markkasen mukaan pikavippi-sana onkin jo vähän menneen talven lumia. Varsinaisen ongelman muodostavat isommat, korkeakorkoiset lainat.

– Vuonna 2013 kuluttajansuojalakiin tuli muutos, että alle 2 000 euron lainoista saa periä maksimissaan 50 prosenttia korkoa. Monet pikavippejä tarjoavat yritykset siirtyivät sitten tarjoamaan yli 2 000 euron luottoja, joiden korkokattoa ei rajoiteta. Pienituloiset saavat siis aiempaakin enemmän lainaa, mutta hyvin kallista sellaista.

Jo pelkän korkean koron lisäksi lainoihin tulee usein muita huomattavan suuria kuluja.

– Lainojen mukaan tulee myös kaikenlaisia nostopalkkioita ja tilinhallintamaksuja. Esimerkiksi 2 000 euron lainaan voi tulla muutaman sadan euron nostopalkkio ja vielä kalliimpi tilihallintamaksu. Kun korko on jaettu vielä lukuisille kuukausille, laina voi lopulta maksaa yli kaksi kertaa itsensä verran, Markkanen sanoo.